주요 요점
연방준비제도이사회의 금리 인하를 예상하며 CD 금리가 사상 최고치에서 하락하고 있으므로, CD 금리가 하락하기 전에 오늘의 최고 수익률 중 하나를 확보하기에 좋은 시점입니다.
하지만 어떤 CD 기간을 선택해야 할까요? 언제 돈이 필요할지와 미국 금리가 어디로 향할지에 따라 달라집니다.
목표가 가능한 가장 높은 APY를 얻는 것뿐이라면, 오늘날 가장 좋은 CD는 5.40%를 지급하지만 5개월 기간으로만 제공됩니다.
대신 더 긴 CD로 늘리면 연방준비제도이사회의 금리 인하 횟수와 상관없이 장래에도 4~5%의 수익률을 보장받을 수 있습니다.
많은 사람들이 올해뿐만 아니라 2025년, 아마도 2026년에도 금리가 하락할 것으로 예상합니다. 그런 이유로 가능한 한 빨리 관리할 수 있는 가장 긴 CD 기간을 확보하는 것이 현명합니다.
지금 가장 좋은 CD 기간은? 두 가지에 달려 있습니다.
예금증서(CD)에 돈을 넣는 것은 단순히 저축 계좌에 입금하는 것보다 조금 더 많은 생각이 필요합니다. 그 이유는 CD에 대한 시간적 약속을 선택해야 하기 때문이며, 이는 이가 있는 약속입니다. 만기일이 되기 전에 CD에서 현금을 인출하면 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
그렇기 때문에 가장 먼저 고려해야 할 것은 자신의 재정적 타임라인입니다. 집을 사거나 수업료를 내는 것과 같이 특정 목적을 위해 CD에 현금을 저축하고 있습니까? 아니면 필요한 경우 다른 저축을 먼저 인출할 수 있기 때문에 잠시 필요하지 않다는 것을 알고 있는 잉여 저축입니까? 이러한 질문에 대한 답변은 6개월 또는 1년 CD와 같은 단기 CD를 고수해야 하는지 또는 현금을 2년, 3년 또는 최대 5년까지 저축하여 장기적으로 약속할 수 있는지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
CD 기간을 고려할 때 유연하게 대처하세요
최적의 CD 기간을 선택한 후에는 단기간 상품에 대해 열린 마음을 가지세요. 예를 들어, 2년 기간이 귀하의 재정 일정에 적합하다고 결정할 수 있습니다. 하지만 21개월 또는 27개월 CD에 대한 훌륭한 프로모션 금리가 있을 수 있습니다.
둘째, 가까운 미래에 미국 금리가 어떻게 될지 고려하는 것이 유용합니다. 예를 들어, 금리가 상승할 것으로 예상되는 경우 CD 개설을 미루거나 새로운 CD 옵션이 더 높은 금리를 지불할 때 만기가 되는 단기 증서를 선택할 수 있습니다. 하지만 반대로 금리가 하락할 것으로 예상되는 경우, 몇 달 또는 몇 년 후에 즐길 수 있는 오늘의 금리를 확정하는 것이 현명합니다.
2024~2026년 이자율 예상
향후 CD 금리가 어떻게 될지 이해하려면 연방준비제도에서 무엇을 기대하는지 알아야 합니다. 연방준비제도가 연방기금금리를 통제하기 때문에 은행과 신용조합이 고객에게 예금에 대해 지불할 의향이 있는 금액에 영향을 미칩니다. 연방기금금리가 상승하면 저축예금과 CD 금리도 상승하고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
현재 역사상 가장 높은 금리가 지속되고 있으며, 수십 개의 CD가 최대 2년 기간 동안 5% 이상의 금리를 제공하고 장기 기간 동안 4% 중반에서 후반의 금리를 제공합니다. 이는 수십 년 동안 높은 인플레이션을 억제하기 위한 연방준비제도의 공격적인 2022~2023년 금리 인상 캠페인 덕분입니다. 연방준비제도가 11차례 금리를 인상한 결과 CD는 20년 만에 가장 높은 금리로 급등했습니다.
2021년 12월 이후 최고 CD 금리—2024년 8월 20일 기준
2021년 12월, 6개월에서 5년 CD 기간에 걸쳐 전국적으로 이용 가능한 최고 금리는 0.80%에서 1.30% APY 범위였습니다. 2022년 3월에서 2023년 7월 사이에 연방준비제도가 11차례 금리를 인상하면서 최고 금리는 2023년 11월에 5.25%에서 6.00% APY 범위까지 치솟았습니다.
하지만 인플레이션이 완화되면서 Fed는 1년 이상 금리를 인상하지 않았고, 사실 다음 달에 금리를 인하할 것으로 예상됩니다. 그 결과 일부 은행과 신용 조합은 이미 CD 금리를 낮추기 시작했습니다. 전국 최고 CD 금리가 6%를 넘는 대신 오늘의 최고 제안은 이제 5.40%를 지급합니다.
4%~5% 범위의 보장 수익률은 여전히 예외적이며 여전히 뛰어들 가치가 있습니다. 하지만 금리가 이 수준에 머물 가능성이 없으므로 시간이 중요합니다. 다음 달에 Fed가 예상하는 금리 인하는 아마도 여러 차례의 인하 중 첫 번째일 것입니다. CME 그룹의 FedWatch 도구에 따르면 투자자들은 현재 연방 기금 금리가 올해 3번 인하될 것으로 베팅하고 있으며, 12월 18일 회의까지 1%포인트가 감소할 것으로 추산됩니다.
하지만 금리 인하는 향후 2년 동안 계속될 수도 있습니다. 연방준비제도이사회 위원들의 업데이트된 전망은 9월 18일까지 알 수 없지만, 그들이 6월 12일에 발표한 "점도표"에 따르면, 당시 그들은 트레이더들이 현재 내기를 걸고 있는 만큼 2024년에 금리가 인하될 것이라고 예측하지는 않았지만, 2026년 말까지 연방 기금 금리를 2%p 이상 인하할 것으로 예상했습니다.
연방 기금 금리 2024-2026에 대한 연방 위원 예측
2024년 6월 12일에 발표된 연방준비제도의 "점도표" 예측을 바탕으로, 아래는 향후 3년 후에 연방 기금 금리가 어디에 있을지에 대한 중간 예측입니다.
시간이 지나면서 연방 기금 금리(그리고 확장해서 CD 금리)에 실제로 어떤 일이 일어날지 알게 될 것입니다. 하지만 현재 기준 금리가 2001년 이후 가장 높은 수준이고, 인플레이션이 2022년과 2023년에 그랬던 것과 같은 위협이 아니기 때문에, Fed가 앞으로 한동안 꾸준하고 점진적으로 금리를 인하할 것이라는 것은 합리적인 가정입니다. 그러면 미래의 CD 금리가 상당히 낮아질 것이고, 아직 할 수 있는 동안 오늘날의 4%-5% CD를 잠그는 것이 가치가 있을 것입니다.
APY가 최우선순위라면 단기 CD만 선택하세요
가장 좋은 CD 기간이 단순히 가장 높은 연간 수익률(APY)을 제공하는 기간을 의미한다면, 지금 당장 가장 좋은 선택은 약 6개월입니다. 전국 CD 중 가장 높은 전체 금리는 5.40% APY이며, 5개월 증서로 이를 얻을 수 있습니다. 한편, 전국 2위 금리인 5.35%는 6개월 기간으로 제공됩니다.
5~6개월 이상 투자할 수 있다면, 가장 좋은 1년 및 18개월 CD로 5.30%의 금리를 보장받을 수 있습니다.
연방준비제도의 금리 인하에 맞서 이기기 위해, 대신 더 오래 고정하세요
앞서 언급했듯이, 연방준비제도가 올해 여러 차례 기준 금리를 인하할 가능성이 높고, 2025년까지 그럴 가능성이 높습니다. 그리고 아마도 2026년에도 그럴 가능성이 큽니다. 이 긴 하락이 실제로 일어난다면, 1~2년 안에 저축에서 얻을 수 있는 금리는 훨씬 낮아질 것입니다.
그래서 재정 일정이 감당할 수 있다면 다년 CD로 늘리는 것이 더 좋습니다. 2년 만기 최고 수익률인 5.00% APY와 같은 금리를 고정하면 2026년 말까지 그 엄청난 수익을 보장받을 수 있습니다. 아니면 더 나아가서, 2개의 주요 3년 CD 중 하나로 2027년까지 4.75% APY를 고정할 수도 있습니다.
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