닉 마기울리(NICK MAGGIULLI)는 그의 저서 '그냥 계속 사세요'에서 개인 금융의 세계에 대해 관찰한 내용을 소개합니다: "얼마를 저축해야 하나요?"와 같은 일반적인 질문을 구글에 검색하면 100,000개 이상의 결과가 나옵니다. 압도적인 양의 정보입니다. 하지만 더 큰 문제가 있습니다: 많은 답변이 서로 모순된다는 것입니다.
다른 많은 개인 금융 관련 질문도 마찬가지입니다. 채권을 얼마나 보유해야 하나요? 해외 주식이 필요한가요? 은퇴 후 이상적인 인출 비율은 얼마인가요? 이러한 각 질문에 대한 답을 찾다 보면 종종 모순되는 의견과 경험칙이 섞여 있는 것을 발견할 수 있습니다. 이것이 개인 재테크가 어려운 이유 중 하나입니다. 하지만 이 복잡함을 헤쳐나갈 수 있는 방법이 있다고 생각합니다. 계절을 맞이하는 것과 같은 방식으로 재무 생활에 접근하는 것이 좋습니다.
예를 들어 겨울에는 코트를 입어야 하는 것처럼 계절마다 우리가 알고 있는 기본적인 단계가 있듯이, 재무 생활의 각 단계에 맞는 단계가 있습니다. 이를 통해 일반적인 경험 법칙을 제쳐두고 각 단계에 가장 중요한 구체적인 전략에 집중할 수 있습니다. 아래에서 인생의 다섯 가지 주요 단계와 각 단계에 대해 제가 제안하는 플레이북( playbook)을 살펴보세요.
1. 제로에 도달하기. 학교를 졸업한 후 초창기에는 순자산이 0이 되는 것이 목표라고 농담하는 사람들이 많습니다. 학자금 대출을 갚아 순자산을 0으로 만들고 싶다는 뜻입니다.
하지만 여기에는 의문이 생깁니다: 부채가 여섯 자리 숫자인 많은 사람들이 대출금을 없애야 한다는 절박함을 느낍니다. 충분히 이해할 수 있는 일입니다. 하지만 가능한 한 빨리 대출금을 갚는 데 모든 여유 자금을 투입해야 할까요? 아니면 여유 자금 중 일부를 사용하여 저축을 시작해야 할까요?
저는 세 가지 이유에서 저축을 시작하는 것이 더 중요하다고 생각합니다. 첫째, 과거 사례를 보면 주식 수익률이 평균적으로 거의 모든 학자금 대출 이자율보다 높았기 때문에 부채 상환을 통해 저축하는 것보다 투자로 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다. 둘째, 저축을 하면 큰 구매를 하거나 수입이 중단되는 시기를 극복하는 등 유연하게 대처할 수 있습니다. 마지막으로, 고용주가 은퇴 플랜 불입금에 대해 1달러당 1달러를 매칭해 준다면 사실상 하룻밤 사이에 100%의 수익을 올릴 수 있습니다. 그렇기 때문에 저는 필요 이상으로 빨리 빚을 갚지 않습니다.
저축과 투자도 중요하지만, 투자 매니저이자 작가인 하워드 막스의 유명한 표현을 빌리자면 이 단계에서 "가장 중요한 것"은 무엇일까요? 제 생각에는 장애 보험이 중요합니다. 의료계와 같은 고소득 직종에 종사하고 있다면 반드시 자기 직업 보험에 가입해야 합니다. 그리고 기존 질환이 있는 경우 학교나 연수 중에만 가입할 수 있는 보장성 표준 보험에 가입하세요.
생명 보험은 어떤가요? 결혼하지 않았고 자녀가 없는 경우, 현 단계에서는 일반적으로 생명 보험이 중요하지 않다고 생각합니다.
2. 적립. 경력이 쌓이고 월 예산에 여유가 생기면 우선순위를 바꾸고 싶을 것입니다. 이 단계에서는 가족이 있는 경우 생명 보험이 중심이 되어야 합니다. 보장 범위는 어느 정도여야 하나요? 저는 일반적으로 모기지를 상환하고 가족의 청구서를 무기한으로 지불할 수 있는 금액을 추천합니다. 우선 현재 세후 소득의 25배 또는 30배에 해당하는 보장을 고려할 수 있습니다.
또 다른 우선 순위는 달러 할당이라고 부르는 것입니다. 예산에 여유 자금이 있는 경우 은퇴 계좌, 대학 저축, 비상금, 추가 모기지 상환 및 기타 용도로 이 자금을 어떻게 배분할지 결정하세요. 이 질문은 세금과 투자라는 두 가지 렌즈를 통해 살펴보세요.
이 단계에서 가장 중요한 것은 시장 침체에 대한 올바른 마음가짐을 유지하는 것입니다. 누구나 시장과 함께 저축 잔액이 늘어나는 것을 보고 싶어 하지만, 현실은 직관적으로 시장 침체를 예상해야 한다는 것입니다. 저축을 늘리고 있기 때문에 경기 침체기에는 더 낮은 가격에 시장에 매수할 수 있습니다. 큰 폭의 하락장이 오면 투자할 수 있는 모든 여윳돈을 찾아 투자할 것입니다.
3. 손익분기점. 인생에서 저축을 더하지도 않고 인출하지도 않는 손익분기점에 도달하는 시점에 도달할 수 있습니다. 젊은 사람들은 한동안 이런 상황에 처하는 것이 일반적입니다. 나이 드신 분들도 자녀가 대학에 다닐 때와 같이 손익분기점에 도달하는 시기를 겪을 수 있습니다.
이 단계에서 가장 중요한 것은 무엇일까요? 장기적인 예측을 실행하여 목표, 특히 은퇴를 위한 계획이 순조롭게 진행되고 있는지 확인하는 것입니다. 즉, 손익분기점 예산을 운영하는 것이 반드시 문제가 되는 것은 아니지만, 더 이상 추가하지 않고도 저축액이 미래의 필요를 충족할 수 있을 만큼 충분히 증가할 수 있는지 확인해야 합니다.
4. 재정적 독립. 계산을 해본 결과, 이제 필요를 무한정 충족할 수 있을 만큼 충분히 저축했다고 확신할 수 있을 것입니다. 이 단계에서 가장 중요한 것은 무엇일까요? 제 생각에는 리스크 관리입니다.
앞으로 매달 지출을 충당하기 위해 저축에 의존한다면 자산 배분이 충분히 보수적이어야 수년간의 경기 침체를 극복할 수 있습니다. 포트폴리오에서 연간 10만 달러가 필요하다면 최소 50만~100만 달러의 채권과 현금 투자를 고려하세요. 물론 이 단계에서는 세금 관리 등 다른 우선순위도 있지만, 저는 리스크 관리가 가장 중요하다고 생각합니다.
5. 고정 수입. 은퇴 후 사회보장연금, 연금 또는 연금과 같은 고정 수입원만으로 생활하는 경우 재정 상황에 여유가 많지 않을 수 있습니다. 인플레이션 상승을 제외하면 수입은 어느 정도 고정되어 있을 것입니다. 이상적으로 느껴지지 않을 수도 있지만, 본질적으로 예측할 수 없는 주식 시장에 의존하여 목표를 달성하지 않기 때문에 5단계 중 가장 단순한 단계이기도 합니다.
이 단계에서 가장 중요한 것은 한발 앞서 생각하는 것입니다. 현재 수입이 당장의 필요를 충족시킬 수 있을지 모르지만, 시간을 들여 비오는 날의 시나리오를 고려하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 노후에 의료비가 증가한다면 어떻게 될까요? 다양한 시나리오를 생각해 보는 것이 좋습니다. 가족의 자산을 보호하기 위해 지금 당장 취할 수 있는 유산 계획 단계가 있을 수 있습니다.
저는 하루에 사계절을 경험한다는 우스갯소리가 있는 보스턴에 살고 있습니다. 다행히도 우리의 재정 생활은 그렇게 빠르게 움직이지 않습니다. 하지만 재정적으로 계절이 바뀌는 시기가 다가오면 새로운 계획서를 준비하는 것이 좋습니다.
댓글 없음:
댓글 쓰기