미래를 위해 먼저 돈을 지불하라

 부자들은 돈을 위해 일하지 않는다. 돈이 그들을 위해 일하게 한다.(서민은 돈을 위해 일한다.)

 왜 금융 지식을 배워야 하는가

돈을 얼마나 버느냐가 중요한 게 아니라, 얼마나 모으냐 와 얼마나 오랫동안 보전할 수 있느냐가 중요하다.

 자산과 부채의 차이를 알고 자산을 사고, 모으라

무엇이든 단순하고 간단하게.
-> 자산이란, 지갑에 돈을 넣어주는 것. 부채란, 지갑에서 돈을 빼가는 것. 
-> 부자가 되고 싶으면 자산을 사고, 가난하고 싶다면 부채를 사라

- 가난한 사람은 수입에 맞춰 지출을 한다. 부자는 수입이 늘어나도 지출과 부재는 일정 수준으로 유지하고, 늘어난 수입은 자산에 다시 재투자한다. 그렇게 자산을 늘려간다.

저는 부를 쌓는 데는 세 가지 핵심 단계가 있다고 생각합니다.

첫 번째는 자신에게 먼저 돈을 지불하는 것입니다.

두 번째는 자신의 능력 내에서 생활하는 것입니다.

세 번째는 빚에서 벗어나 빚을 지지 않는 것입니다.

이 세 가지를 할 수 있다면 재정적 자유를 얻을 수 있습니다.

골프를 잘 하고 싶다거나 영어를 더 잘 하고 싶다고 할 때 '매일같이 꾸준히 연습하라.'는 진리를 모르는 사람은 별로 없을 것입니다. 몰라서 못하는 것이 아니고 실천하기가 어려워서 못하는 것입니다. 이와 마찬가지로 투자에 있어서도 금액이 얼마가 되건 장기간 정기적으로 투자한다는 것은 쉬워 보이면서도 실은 매우 어려운 일입니다.

이를 위한 실천방안으로 'Paying yourself first.'라는 말이 있습니다. '자기 자신에게 먼저 지불하라.'는 이 말은 매월 낼 것 내고, 쓸 것 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라 먼저 일정한 금액을 떼어 자신을 위해 투자하고 남은 돈으로 생활을 꾸려 나가라는 것입니다. 수입이 늘어도 지출을 당할 수 없다고 하는 것은 쓰고 남은 돈을 저축하기란 쉽지 않다는 것을 의미합니다. 그렇기 때문에 자신의 미래를 위해 먼저 투자하는 것이 중요한 요령이라고 하는 것입니다.

그 다음 요령은 일단 저축을 결심했으면 마음이 바뀌기 전에 매월 자동으로 적립될 수 있도록 하는 것입니다. 시작이 어려워서 그렇지 일단 시작하고 나면 화살같이 흐르는 세월과 함께 불어나는 원금에 놀라게 될 것입니다.

찰리 멍거의 재정적 지혜: 10만 달러가 부의 관문인 이유

 

마일스톤(the milestone)의 이면에 숨겨진 마법과 기하급수적인 재무 성장의 발판을 마련하는 방법을 살펴보세요.

요약

첫 번째 10만 달러에 도달하는 것은 자산 형성에 필수적이며, 복리 이자의 힘을 활용하여 기하급수적인 성장을 이룰 수 있습니다.

지출과 사치를 통제하지 못하면 목표 달성을 방해할 수 있다는 것이 멍거의 재정적 지혜에서 얻은 핵심 통찰력입니다.

초기 투자 및 검소함과 같은 전략을 활용하고 무형의 이점을 이해하면 10만 달러를 향한 여정을 가속화할 수 있습니다.

1990년대 버크셔 해서웨이 주주총회에서 투자와 부를 일구는 데 있어서 최고의 조언은 무엇이냐는 질문에 찰리 멍거는 금융 세계에서 전설이 될 말을 남겼다:

처음 10만 달러를 모으기는 빌어먹을 정도로 어렵지만, 하지만 반드시 해야 합니다. 무엇을 해서 만들든 상관없습니다. 차를 타지 않고 걸어서 다니고, 무료 급식소에서만 끼니를 해결하든, 어떻게 해서든, 10만 달러를 만들 방법을 찾기 바랍니다. 그 후에는 후에는 조금 더 여유를 가질 수 있습니다.

멍거는 왜 첫 10만 달러가 그렇게 중요하다고 생각할까?

복리의 힘

멍거가 가능한 한 빨리 10만 달러에 도달하는 것이 중요하다고 강조하는 이유는 복리의 놀라운 힘 때문이다. 복리란 투자에서 발생한 수익이 다시 수익을 내기 시작하는 것을 말한다. 복리는 시간이 지남에 따라 돈이 점점 더 빠르게 증가하는 기하급수적인 눈덩이 효과를 만들어낸다.

예를 들어, 10,000달러를 투자해 첫해에 7%의 수익을 올렸다고 가정해 보자. 그러면 700달러의 투자 수익이 발생해 총 10,700달러가 된다. 2년 차에 10,700달러로 다시 7%의 수익을 올리면, 749달러의 수익이 발생해 총 11,449달러로 늘어난다.

3년 차에는 더 큰 금액인 11,449달러를 투자하기 때문에 수익이 났을 때 그 금액은 더 커진다. 이 사이클이 반복되면서 매년 증가하는 금액에 수익률이 복리로 적용된다. 눈덩이는 서서히 시작되지만, 시간이 지남에 따라 엄청난 추진력을 얻게 된다.

빠르면 빠를수록 좋다.

이러한 복리 효과는 축적한 자금이 임계 수준에 도달한 후에야 나타나기 시작한다. 멍거가 10만 달러를 선택한 이유는 그것이 임계 수준이며 그것을 넘어야 복리 효과가 본격적으로 가속화되기 때문이다.

이 임계 수준에 더 빨리 도달하면, 왜 복리의 힘이 더 잘 발휘되는지 알아보기 위해 두 투자자, 존과 사라를 비교해 보자.

둘 다 연간 10,000달러를 투자하고 연간 7%의 수익을 얻고 있다. 하지만 존은 저축과 투자를 시작한 지 5년 만에 10만 달러에 도달했다. 사라는 같은 금액에 도달하는 데 10년이 걸렸다.

두 사람은 10만 달러에 도달한 후, 새로운 적립을 중단하고 투자를 유지했다. 이후 20년 동안 10만 달러로 더 일찍 복리 효과를 누린 존의 포트폴리오는 38 6,000달러의 가치가 된다.

반면 존이 20년 동안 복리 효과를 누린 반면, 사라는 15년 동안만 누렸기 때문에 사라의 포트폴리오는 더 작은 275,000달러의 가치가 된다.

이 예는 멍거가 가능하면 빨리 10만 달러를 모으라고 강조하는 이유를 잘 보여준다. 임계 수준에 빨리 도달할수록 복리로 더 많은 돈을 불릴 수 있다.

라이프스타일 인플레이션은 적이다.

대부분의 사람들이 복리의 개념을 이해하고 있지만, 실제로 복리를 활용하여 상당한 부를 축적하는 사람은 드물다.

왜 그렇게 많은 사람들이 멍거의 마법 같은 10만 달러에 도달하지 못하고 복리의 놀라운 효과를 누리지 못하는 것일까? 가장 큰 원인은 라이프스타일 인플레이션이다.

사람들은 소득이 높아지면, 자연스럽게 주택, 자동차, 외식, 휴가 및 기타 생활비 지출이 늘어나는 경향이 있다. 멍거는 "복리의 첫 번째 규칙은 불필요하게 중단시키지 않는 것"이라고 말했다. 하지만 라이프스타일 인플레이션은 투자할 수 있는 돈을 빼앗아 지속적인 복리를 방해하는 것이다.

예를 들어 클레어라는 25세 여성을 생각해 보자. 그녀는 6만 달러의 연봉으로 직장 생활을 시작한다. 35세가 되면, 승진과 이직을 통해 연간 120,000달러를 벌게 된다. 클레어는 같은 수준의 지출을 유지하는 대신, 라이프스타일을 업그레이드한다. 더 좋은 아파트로 옮기고, 새 차와 더 멋진 옷을 사고, 청소 서비스를 받고, 주말에 여행을 하는 등등.

그 결과 클레어의 저축률은 정체되어 있다. 6만 달러를 벌 때 소득의 10%를 저축했지만, 월급이 두 배로 늘어났는데 여전히 10%만 저축하고 있다.

더 큰 문제는 많은 사람들이 소득이 증가함에 따라 지출을 늘린다는 것이다. 따라서 클레어의 연간 저축은 6,000달러에서 12,000달러로 크게 늘지 않았다.

라이프스타일 인플레이션을 통제하지 못했기 때문에 클레어는 10만 달러에 빨리 도달하지 못했다. 10년 동안 고액 연봉을 받은 후에도 그녀는 복리의 효과를 발휘할 만큼 충분히 저축하지 못했다.

더 빨리 10만 달러를 만드는 방법

라이프스타일 인플레이션을 피하는 것은 저축을 빠르게 늘리는 데 매우 중요하다. 하지만 10만 달러 달성을 앞당기기 위해 선제적인 조치를 취할 수도 있다:

￭ 일찍 시작하기 - 10대와 20대에 저축과 투자를 시작하면 복리 효과를 더 일찍 더 많이 누릴 수 있다. 30대와 40대까지 기다리면 복리가 작동할 수 있는 시간이 줄어든다.

￭ 꾸준히 투자하기 - 처음에는 적은 금액이라도, 시간이 지남에 따라 포트폴리오에 정기적으로 적립하는 것이다. 이렇게 하면 복리로 더 많은 자본을 운용할 수 있다.

￭ 수익을 재투자하기 - 배당금이나 투자 수익을 소비하지 않고, 재투자하여 미래 수익을 복리로 늘리는 것이다.

￭ 승진하기 위해 노력하기 - 더 빨리 경력 사다리를 타고 올라가서 투자할 수 있는 더 많은 소득을 올리는 것이다.

￭ 부업하기 - 부업을 통해 투자할 수 있는 추가 현금을 창출한다.

￭ 검소하게 생활하기 - 외식비, 사용하지 않는 구독료, 값비싼 취미 생활 등 불필요한 비용을 줄이는 것이다.

￭ 알맞은 집에 살기 - 필요 없이 큰 집을 마련하기 보다, 작은 소형 주택이나 공유 주택을 선택하는 것이다.

￭ 중고차 타기 - 자동차 대출과 높은 감가상각을 피하기 위해 좋은 중고차를 사는 것이다.

￭ 여행 팁 - 포인트와 마일리지를 사용해 큰 지출 없이 괜찮은 휴가를 보내는 것이다.

이러한 희생과 현명한 저축 전략은 가능한 한 빨리 복리 효과를 실현하여 평생 동안 엄청난 배당금을 낳을 수 있다.

10만 달러 달성의 무형적 혜택

10만 달러에 도달하면 복리 효과가 적용되는 것 외에도 다른 무형의 혜택이 있다.

첫 번째는 금융 훈련이다. 10만 달러에 도달하려면 투자, 예산 관리 및 기타 개인 금융 기술을 배워야 한다. 이러한 기술을 익히면 장기적인 성공을 위한 발판이 마련된다.

두 번째는 습관 형성이다. 10만 달러를 모으기 위해 노력한 후에는 저축하고, 정기적으로 투자하고, 검소하게 생활하는 것이 습관이 된다.

그다음에는 만족을 늦추는 것이 있다. 목표를 달성하기 위해 단기간에 사치를 포기하는 것은 삶의 모든 측면에서 중요한 자질인 규율과 인내심을 길러준다.

또한 성공 마인드를 키울 수 있다. 10만 달러를 달성하면, 결단력과 근성을 통해 높은 재정 목표를 달성할 수 있음을 깨달을 수 있다. 이는 더 큰 미래 목표에 힘을 실어준다.

또한 자산을 늘리는 데 필요한 변동성을 견뎌내면 강철 같은 신경을 갖게 된다. 10만 달러를 향한 여정에서 살아남은 후에는 폭락장에서도 공황 매도에 나서지 않는다. 목표를 달성하는 데 필요한 야망과 추진력은 커리어 잠재력과 소득 증가 활주로도 극대화하는 데 도움이 된다.

마지막으로, 이러한 무형의 혜택은 첫 10만 달러를 모으는 시련을 견뎌낸 후 인생과 금융 생활 전반에 걸쳐 배당금을 지급할 것이다.

10만 달러까지의 여정

무일푼으로 시작한다면 10만 달러를 달성하는 것이 불가능해 보일 수 있다. 하지만 어떤 긴 여정이라도 한 걸음부터 시작된다는 사실을 기억해야 한다.

지금은 한 달에 몇 백 달러만 저축할 수 있더라도, 조금씩 조금씩 모으면 눈덩이처럼 불어난다. 작은 금액이라도 계속해서 꾸준히 투자해야 한다. 라이프스타일 인플레이션을 피해야 한다. 모든 수익은 재투자해야 한다.

그러다 보면 처음에는 거의 눈에 띄지 않던 눈덩이가 어느새 10만 달러로 불어나 있게 된다. 그때부터 진짜 재미가 시작된다. 복리 효과는 그 마법의 고지를 넘은 후 몇 년 동안 순 자산을 기하급수적이고 폭발적으로 증가시킬 것이다.

처음 10만 달러 달성에 집중하고 가능한 한 빨리 그 목표에 도달하기 위해 필요한 모든 일을 해야 한다. 그러면 지속적인 복리의 눈덩이 효과를 통해 인생을 바꾸는 부를 창출할 수 있다.

자료 출처: Andrea van Schalkwyk, “Charlie Munger's Financial Wisdom: Why $100K Is Your Gateway to Wealth”