돈에 있어서 가장 큰 문제 중 하나는 돈에 대한 우리 감정이 항상 상대적이라는 것이다.
그래서 많은 사람들은 일단 특정 수준의 소득이나 순 자산에 도달하면, 그동안의 모든 문제가 마법처럼 사라질 것이라고 생각한다.
불행하게도, 더 많은 돈을 벌게 되고 저축이 늘어날 때 일반적으로 일어나는 일은 이전의 수준이 아니라, 자신보다 더 많이 가진 사람들과 비교하기 시작하는 것이다.
소득이 늘어남에 따라 거기에 맞춰 점점 더 많은 쓰게 되고, 항상 자신보다 더 잘 사는 사람들이 있기 때문에, 부자라고 느끼기가 어렵게 된다.
블룸버그는 설문조사를 통해 사람들에게 얼마나 부자라고 느끼는지 물었다:
수백만 달러를 가진 사람이라고 해서 모두가 부자라고 느끼는 것은 아니다.
부자들도 여전히 돈에 대해 걱정한다:
계속해서 항상 돈을 걱정하면, 자신을 부자라고 생각하기 어렵다.
한 설문 응답자의 말을 들어보자:
10년 전으로 돌아가 저 자신에게 나중에 이만큼 돈을 벌고 있을 것이라고 말했다면 깜짝 놀랐을 겁니다. "잘 살고 있네요!"라고 말했을 것입니다. 하지만 실제로 지금은 재정적으로 안정되어 있지만, 그렇게 잘 살고 있다고 느껴지지 않네요.
솔직히 돈을 많이 벌수록 생활 방식이 많이 달라집니다. 휴가를 더 많이 가거나, 더 비싼 레스토랑에 가게 됩니다.
라이프스타일 크리프를 완벽하게 요약한 것이며, 지금 보면 상당한 소득이고 모든 문제가 해결될 수 있어 보지만, 미래에 실제 그렇게 되면 전혀 그렇게 되지 않는 이유다. 젊었을 때 미래 소득을 보면 놀라겠지만, 실제 그 나이 그 소득이 되면, 선호도와 책임감이 다른 완전히 다른 사람이 된다.
또 다른 예가 있다:
댈러스에 거의 40만 달러짜리 집과 하와이에 콘도를 가지고 있지만, 톰 톰슨과 그의 아내는 부자로 느끼지 않는다. 사실, 돈이 많을수록 청구서만 더 많아졌을 뿐이다. 54세인 톰은 특히 18세 아들의 대학 등록금을 준비하면서 인플레이션의 압박을 느끼고 있다.
연간 가계 소득이 약 45만 달러나 되지만, 톰슨은 대형 고객을 잃으면 해고될 수 있는 광고 대행사의 고용 안정에 대해 걱정하고 있다.
"한 달 벌어 한 달 사는 처지는 아니지만, 계속해서 돈을 쓸 데가 나타납니다. 부자에 대한 제 개인적인 정의는 걱정 없이 사거나 참여할 수 있는 능력인데, 저는 그런 능력이 없습니다."
수십만 달러의 소득. 자가 주택. 하와이의 콘도. 여전히 부자라고 느끼지 못한다. 아마 앞으로도 그럴 것이다.
이것이 바로 재정 상담사들이 많은 고객들에게 계산을 해주는 사람이라기보다 치료사처럼 행동하는 이유 중 하나다. 우리 모두는 어떤 형태로든 돈과 이상한 관계를 맺고 있다.
이번 주 월스트리트 저널에 좋은 기사가 실렸다. 은퇴를 위해 수백만 달러를 저축하는 것이 얼마나 드문 일인지 보여주기 위해 은퇴 저축을 다양한 수준별로 분류했다:
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공정하게 말하자면, 이는 은퇴 계좌에 있는 돈일뿐이며, 과세 대상 돈은 포함되지 않았다. 하지만 여전히 수백만 달러의 자산을 가진 사람은 소수에 불과하다는 점은 변함이 없다.
헤드라인을 읽고 나면 그 아래에 어떤 내용이 나올지 짐작할 수 있을 것이다. 미친 듯이 돈을 쓰는 부유층도 있지만, 대부분의 사람들은 저축한 돈을 쓰는 데 어려움을 겪는다.
연구진이 조사한 한 남성은 600만 달러 이상을 모았다. 하지만 그는 1년에 14만 4,000달러만 소비하고, 사회 보장을 신청하면 연간 4만 달러를 받을 것으로 예상한다.
제 계획은 계속 검소하게 생활하면서, 아이들에게 물려줄 것을 만들어두는 것입니다.
이렇게 많은 자산을 보유하고도 여전히 저축하는 마음가짐을 가지고 있다는 것을 알 수 있다.
또 다른 부부는 젊었을 때부터 은퇴 계좌에 최대로 적립해 오면서 400만 달러 이상을 모았다. 그들도 여전히 은퇴 후 돈에 대해 걱정하는 것 같다:
처음에는 안정적인 월급이 사라진다는 것이 두려웠다. 2020년 시장이 폭락했을 때, 그는 냅킨 하나까지 모든 소비를 면밀히 검토했지만, 부부의 건강한 자산을 고려할 때 그렇게 할 필요가 없다는 것을 금방 깨달았다.
현재 이 부부는 은퇴 계좌에 절반, 과세 대상 계좌에 절반으로 총 420만 달러를 보유하고 있다.
그들의 연간 지출은 13만 달러에 불과하다.
모든 사람이 돈을 다 쓰고 죽어야 한다는 말이 아니다. 조금씩 쓰는 것이 은퇴 후 오랜 기간 살아갈 경우를 대비한 최고의 헤지 수단인 것은 분명하다.
하지만 저축한 돈 중 일부를 쓰지 않을 거라면 애초에 저축의 의미가 무엇일까?
직관적이지 않지만, 은퇴 후 돈을 쓰는 것이 심리적으로 매우 어려울 수 있다는 점에서, 많은 사람들이 자신의 소비 습관에 따라 필요한 금액을 과대평가한다.
이 주제와 관련하여, 2018년 EBRI(Employee Benefit Research Institute)에서 은퇴 후 20년 동안 은퇴자의 지출 습관을 분석한 연구가 있다:
• 자산이 20만 달러 미만인 사람(주택 제외)은 은퇴 후 18년 동안 저축한 금액의 약 25%를 소비했다.
• 20만 ~ 50만 달러를 가지고 은퇴 생활을 시작한 사람들은 그중 27% 조금 넘게 소비했다.
• 50만 달러 이상으로 은퇴 생활을 시작한 사람들은 20년 동안 12% 미만을 소비했다(중앙값 기준).
• 연금을 받은 사람들이 가장 지출이 적었으며, 평균 포트폴리오가 고작 4% 소비하는 데 그쳤다(비 연금자의 경우 34% 소비).
• 이 연구에서 중위 가구는 단순히 포트폴리오에서 나오는 소득만 지출하고, 포트폴리오 잔고가 줄어드는 것을 피했다.
이러한 결과에서 주목할 점은 보다 재정적으로 안전한 상태로 은퇴한 사람일수록, 보유한 자산 규모 대비 지출이 적다는 것이다.
반면에 소득이 적거나 계획이 부족해서 은퇴 준비가 부족한 사람들도 수백만 명에 달한다.
준비는 되어 있지만 돈에 대한 걱정을 멈출 수 없는 사람들도 있다.
누구나 어떤 형태로든 돈에 대해 걱정하지만, 모든 것을 해결한 사람은 거의 없다.
자료 출처: A Wealth of Common Sense, "You Probably Need Less Money Than You Think For Retirement"
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