도대체 복리이자를 그렇게 '마법적'으로 만드는 것은 무엇일까?

 

복리의 힘;  젊을 때 시작하는 금융 마법

복리란 원금뿐만 아니라 이미 발생한 이자에도 이자가 붙는 것으로 사간이 지날 수록 

눈덩이처럼 불어나게 됩니다

예를 들면 연 5% 계좌에 1,000달러를 넣으면 30년 후에는 원금의 4배 이상으로

불어 날 수 있습니다

특히 젊은 사람들이 일찍 저축을 시작하면 더 큰 혜택을 누릴 수 있습니다

하지만, 반대로 빚이 있을 경우에는 복리의 힘이 부담이 될 수도 있다는 점도 주의해야 합니다

결국 복리의 마법은 시간을 잘 활용하는 것이 핵심입니다

전문가들은 특히 복리를 "마법"이라고 부르기를 좋아합니다. 전설에 따르면 알베르트 아인슈타인조차도 복리의 열렬한 팬이었으며, "복리는 세계 8대 불가사의다. 복리를 이해하는 사람은 돈을 벌고, 이해하지 못하는 사람은 돈을 낸다"라고 말한 것으로 유명합니다.

복리란 무엇이고, 왜 그렇게 좋은 걸까요?

제니어스 은행의 재정 웰빙 전문가인 줄리 건트립에게 문의해 봤습니다. 그녀의 정의는 이렇습니다. "복리란 원금뿐 아니라 이미 발생한 이자에 대해서도 잔액에 대한 이자가 계산되는 것을 말합니다." 건트립은 이메일에서 이렇게 썼습니다.

복리는 기본적으로 이자에 대한 이자를 발생시키는 방식으로, 시간이 지날수록 점점 더 커지는 눈덩이를 만들어낼 수 있습니다.

"이렇게 기하급수적으로 성장할 수 있는 잠재력 때문에 마법처럼 느껴질 수도 있습니다."라고 그녀는 말합니다. "처음에는 소액으로 시작했지만, 그대로 두면 수년에 걸쳐 크게 불어나 돈이 자동으로 작동하게 됩니다."

예를 들어 보겠습니다. 연 5%의 이자를 주는 예금 계좌에 1,000달러를 넣었다고 가정해 보겠습니다. 1년 후 제 잔액은 1,050달러가 됩니다.

하지만 내년에는 50달러를 더 벌지 못하게 됩니다. 그 약간 늘어난 잔액의 5%를 벌게 되죠. 즉, 52.50달러를 벌게 되고, 이 금액을 기존 잔액에 더하면 2년 차에는 총 1,102.50달러가 됩니다. 3년 차에 다시 같은 상황이 되면 총 1,157.63달러가 되고, 이런 식으로 계속됩니다.

이 모든 것을 그대로 둔다면 10년 후 1,628.89달러가 남게 됩니다. 20년 후에는 2,653.30달러가 됩니다. 그리고 그 계좌가 30세가 되면 잔액은 4,321.94달러가 되는데, 이는 원래 투자 금액의 4배가 넘습니다.

돈은 네 배로 불어났고, 아무것도 할 필요가 없었습니다.

초기 예치금을 더 높게 설정하면 숫자가 더 인상적입니다. 1년 후, 연 5% 복리로 계산되는 5만 달러 예치금은 5만 2,500달러가 됩니다. 30년 후에는 무려 21만 6,097.12달러가 됩니다.

건트립은 시간이 매우 중요하기 때문에 젊은 세대가 복리의 혜택을 가장 많이 받는다고 말합니다. 복리로 이자를 받는 기간이 길어질수록 계좌는 더 커집니다. 그렇기 때문에 금융 전문가들은 소액이라도 가능하면 바로 저축을 시작하라고 강력히 권장합니다.

저는 고수익 저축 계좌, 양도성예금증서(CD), 그리고 머니마켓 계좌에서 복리 이자를 찾을 수 있습니다. Experian은 배당주, 상장지수펀드(ETF), 뮤추얼펀드 등의 수익을 재투자하여 복리 이자를 최대한 활용할 수 있다고 강조합니다.

좀 더 자세히 설명하자면, 시티은행에 따르면 복리 계산 공식은 A = P (1 + r/n)⁽ⁿᵗ⁾입니다. P는 원금, r은 이자율(소수점), t는 기간, n은 이자가 복리로 계산되는 횟수, A는 해당 기간의 만기 시점에 발생한 수익입니다.

이런 계산은 제 머리로는 이해가 안 되지만, 복리의 의미를 이해하기 위해 아인슈타인처럼 될 필요는 없습니다. 건트립은 복리가 특히 401(k)나 IRA처럼 근로자들이 수십 년씩 보유하는 퇴직 계좌에 적합하다고 말합니다. 말 그대로 수십 년 동안 잔액이 늘어나면서 이자를 받는 것이죠. 시간이 지남에 따라 원금에 이자를 더하면 더욱 매력적입니다.

"마법 같다"는 표현이 아직 이해가 안 되시나요?

안타깝지만 복리가 항상 좋은 것은 아닙니다. 시간이 지나면서 저축액을 크게 늘려줄 수는 있지만, 빚이 있다면 오히려 불리하게 작용할 수 있다고 건트립은 말합니다.

예를 들어 신용카드 이자는 매일 합산되기 때문에 제 빚은 금세 불어날 수 있습니다. 예를 들어 연이율(APR)이 20%인 신용카드 잔액이 1만 달러라고 가정해 보겠습니다. 이 20%를 1년 365일로 나누면 0.05479%가 되므로, 하루 동안 미납된 잔액은 1만 5.479달러가 됩니다. 다음 날, 이 합계를 사용하여 이자를 다시 계산하면 이자 금액은 5.482달러(총 1만 10.961달러)로 조금 더 늘어납니다.

센트 단위의 작은 금액은 중요하지 않다고 생각할 수 있지만, 이 금액은 금세 불어납니다. 월말이 되면 1만 달러의 청구 금액은 1만 151달러가 넘을 것입니다.

건트립은 "결제를 신중하게 관리하지 않으면 '마법' 같은 일이 재정적 부담으로 다가옵니다."라고 덧붙였습니다.

결론

복리의 마법은 시간이 지날수록 점점 더 커지는 잔액에 대해 이자를 벌 수 있다는 것입니다. 아인슈타인, 벤저민 프랭클린, 워런 버핏의 말이 맞습니다. 정말 놀라운 현상이며, 젊을 때 꼭 활용해야 할 것입니다.

미래의 내가 나에게 고마워할 것입니다.

 From; Money.com , what makes compound interst so 'Maginal"?