금리 상승은 모두에게 영향을 미치고 있다. 연방준비제도이사회는 최근 다섯 차례의 회의에서 단기 금리를 인상했다. 9월 회의에서 금리를 0.75% 포인트 인상했는데, 올해 들어 세 번째로 금리를 그 금액만큼 인상했습니다. 은행 금리는 현재 예상으로는 연준이 연말 전에 금리를 1.25% 포인트 더 올릴 것으로 보인다고 보고 있다.
이러한 증가는 소비자들이 주택담보대출, 자동차 대출, 신용카드 부채에 대해 지불하는 금액에 영향을 미친다. 내가 이 글을 쓰면서 뱅크레이트는 30년 고정금리 주택담보대출의 현재 평균금리가 7.06%라고 말한다. 이는 일주일 전보다 거의 0.5퍼센트 포인트 증가한 것이다.
이 모든 금리가 오르는데, 왜 내 은행 계좌가 이 운석 같은 길을 따라가지 않는 거지? 캐피털 원 360 저축은 현재 2.2%를 내고 있지만 당좌예금은 여전히 0.1%만 내고 있다. 뱅크레이트에 따르면, 그 0.1%는 대형 은행의 저축 계좌에서도 전형적이다. 반면 1년물 CD는 3.25%, 5년물 CD는 3.5%다. 뱅가드 연방 화폐 시장 기금(기호: VMFXX)은 2.78%의 수익률을 내고 있다.
나는 은행이 고객에게 돈을 빌리기 위해 청구하는 것과 예금에 대한 저축자에게 지불하는 것 사이에 마진이 필요하다는 것을 이해한다. 차이점은 그들이 어떻게 이익을 얻느냐이다. 하지만 항상 대출 금리가 저축 금리보다 더 빨리 오르는 것처럼 느껴집니다.
이번 주 초, 월스트리트 저널은 이 현상을 설명하는 데 도움이 되는 기사를 실었습니다. 기사는 대형 은행들이 대출을 모두 감당하기에 충분한 현금을 보유하고 있기 때문에 새로운 저축을 유치하기 위해 금리를 올릴 필요가 없다고 말했다.
일부 은행은 연준의 금리 인상에 대응해 수익률을 올렸고, 특히 온라인 은행들은 수익률을 높였다. 하지만 여전히 적은 이자를 지불하는 사람들이 많다. 내 TD은행 당좌예금은 0.1%를 지불하고 있다. 은행들은 어떻게 이것을 피할 수 있을까?
나는 문제가 구원자인 우리라는 것을 알고 놀랐다. 분명히, 우리는 더 높은 요금을 추구하지 않는다. 전환은 고통스러운 것으로 간주되기 때문에 타성으로 인해 현재 계정에 남아 있습니다.
잔고에 따라 늘어난 이자 지급이 수고를 덜 수도 있다. 저널 기사는 2019년 중앙 은행 계좌 잔고가 5,300달러라고 말했다. 기자가 지적했듯이, 0.1%가 아닌 3%의 이자를 버는 것은 연간 약 160달러에 불과할 것이다. 우리 중 많은 사람들은 그것을 바꿀 만한 설득력 있는 이유를 찾지 못한다.
더 큰 균형을 가진 사람들은 변화에 대한 더 큰 동기를 가지고 있다. 5만 달러 잔고에 대한 요금의 동일한 3% 포인트 인상은 1,500 달러의 보상을 가져다 준다. 그것은 정말 조금의 노력도 할 가치가 있다.
우리 중 상당수가 계좌에 자동이체나 예금이 연동돼 있기 때문에 타성에 젖는 한 가지 이유가 있다고 생각한다. 변경은 단순히 새로운 계정을 설정하는 것 이상의 것을 수반할 수 있습니다. 사회 보장 보증금이나 월별 건강보험료 지급과 같은 여러 정기 거래를 조정해야 할 수도 있습니다.
한 가지 옵션은 계정을 두 개 갖는 것입니다. 하나는 월별 거래를 위한 것입니다. 그 계좌는 정기 예금의 보고가 될 수 있고 월별 비용을 충당할 수 있는 충분한 자금이 있을 수 있다. 이 계정은 최신 보안 조치와 청구서 지불 기능을 통해 편리하고 사용하기 쉬워야 합니다.
또 다른 계좌는 가족의 현금 보유량의 대부분을 보유할 수 있습니다. 즉, 유동성을 유지하고 싶지만 정기적으로 필요하지 않은 돈입니다. 이 계정이면 언제든지 수익률이 높은 계정으로 이동할 수 있습니다. 온라인 계정을 새로 만드는 것은 비교적 쉬워서 큰 부담이 되지 않는다. 지난 몇 년간 이 일을 조금 해왔습니다. 그래도 인정하건대, 나는 다른 사람만큼 타성에 민감하다.
(by Richard Connor)
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