저는 개인 재정에서 보수적으로 돈을 관리한다고 생각하지만, 최근에는 앞으로 몇 년 동안 즐길 수 있는 멋진 집을 찾고 있다. 저는 56세이고 일찍 은퇴했습니다. 얼마 전 콘도를 팔았고, 새 집을 마련하기 위한 현금 45만 달러를 제외한 총 360만 달러는 대부분 상장 지수 펀드에 투자하고 있다. 정말 마음에 드는 집은 제가 계획했던 45만~55만 달러가 아니라 70만 달러입니다. 63세부터 매달 3천 달러씩 지급되는 연금이 있고, 67세부터 사회 보장 연금 2천 달러를 받을 계획이며, 그 외에는 투자한 돈으로 생활해야 합니다. 저는 독신이고, 자녀도 없으며, 현재 건강 문제도 없고 취미도 많습니다. 이런 집을 사서 과시해야 할지 아니면 원래 계획했던 대로 더 보수적으로 유지해야 할지 고민 중입니다.
돈에 관해서는 정말 두 가지 유형의 사람만 있다:
1. 너무 많이 쓰는 사람.
2. 너무 많이 저축하는 사람.
물론 극단적으로 과잉된 일반화이며 분명히 그 중간 어딘가에 있는 사람들도 있겠지만 대략적인 내용은 알 수 있다.
미시간 대학교의 연구원 스콧 릭은 이 두 가지 유형의 사람들의 심리를 조사했다. 그는 이 두 부류를 1) 씀씀이가 헤픈 사람과 2) 구두쇠 같은 사람이라고 칭했다:
"구두쇠 같은 사람"라는 지출을 고려할 때 너무 많은 고통을 경험하기 때문에 이상적으로 지출해야 할 금액보다 적게 지출합니다. 반면에 "씀씀이가 헤픈 사람"라는 지출에 대한 고통이 너무 적기 때문에 이상적으로 지출해야 할 금액보다 더 많이 지출합니다. 두 사람 모두 돈을 다루는 방식에 만족하지 못합니다.
수년 동안 은퇴한 분들과 함께 일하면서 비슷한 양상을 발견했다.
직장 생활 내내 지출을 관리하고 돈을 절약하는 데만 집중한 사람들이 많다. 이 깐깐한 사람들은 언젠가 모든 자산이 사라질까 봐 은퇴 후에도 돈을 쓰는 데 어려움을 겪는다.
또한 저축을 충분히 하지 못했고 자기 시간이 다 되기 전에 가진 모든 것을 소비할 계획인 은퇴자 그룹도 있다.
구두쇠 같은 사람과 씀씀이가 헤픈 사람 모두 돈에 대해 걱정하지만 그 이유는 다르다.
은퇴 계획과 관련해서는 끝없는 불확실성이 존재한다.
이러한 불확실성에는 장수 위험, 의료 비용 상승, 장기 요양, 인플레이션, 금리, 약세장 시기, 금융 시장 수익률, 수익률 순서 위험 등이 포함된다.
다른 한편으로, 미래는 누구에게도 약속되지 않는다. 은퇴 후 풍요로운 삶을 꿈꾸며 평생을 열심히 저축했지만 예기치 않게 사망하거나, 돈을 즐기기도 전에 생명을 위협하는 질병에 걸린 사람들의 이야기를 수없이 들었다.
위 질문은 돈의 스펙트럼에서 구두쇠 쪽에 더 기울어진 누군가가 던지는 질문이다.
질문하신 분만 그런 것은 아니다.
금융 회사에서 실시한 다양한 연구 결과에 따르면 특정 사람들은 은퇴 후 소비를 감당할 수 없는 것으로 나타났다.
다음은 뉴욕 라이프에서 발표한 "은퇴 후 지출 부족에 대한 이해"라는 보고서의 일부 데이터다:
2023년 뉴욕 라이프의 연구 결과에 따르면, 은퇴자의 16%만이 정기적으로 포트폴리오에서 인출하고, 30%는 저축 계좌와 투자 포트폴리오에서 전혀 돈을 인출하지 않는 것으로 나타났다.
은퇴 비용이 당초 계획보다 더 많이 발생하더라도 은퇴자들은 여전히 포트폴리오 자산을 활용하기를 꺼려 한다.
보험 계리사 협회에 따르면, 은퇴자들은 가능한 한 자산을 고갈시키지 않고 지출을 줄인다.
은퇴자들은 원금을 줄이는 대신 지출을 줄이려고 한다.
재정 자문가들은 종종 4% 법칙에 대해 이야기하지만, 실제로 절제된 인출 전략을 따르는 사람은 거의 없다:
블랙록의 연구에 따르면, 대부분의 은퇴자들은 포트폴리오를 축소하기보다는 오히려 늘리기를 원한다:
은퇴 후 지출을 위해 저축을 활용하려는 사람은 극소수이며, 특히 자산 수준이 높아서 저축을 전부 또는 상당액을 사용하지 않고 그대로 두는 것에 만족하는 사람은 더욱 그렇다. 4명 중 1명만이 원하는 라이프스타일을 위해 원금을 전혀 사용하지 않아야 한다고 생각한다. 대부분의 사람들에게 은퇴는 생활의 시기가 아니라 재정적으로 안정감을 느끼는 것이 더 중요한 시기다.
다음은 결과를 시각화한 것이다:
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또 다른 경험 법칙은 은퇴 후 은퇴 전 소득의 70~80% 범위에서 지출하게 된다는 것이다.
골드만삭스의 보고서에 따르면, 많은 은퇴자들이 이보다 훨씬 적은 금액을 지출하는 것으로 나타났다:
이 보고서에 따르면, 현재 은퇴한 응답자의 51%는 은퇴 전 연간 소득의 50% 미만으로 생활하고 있다고 답했으며, 40% 이하로 생활한다고 답한 응답자도 29%에 달했다. 은퇴자의 25%만이 생활 수준을 유지하는 데 필요한 금액인 70% 이상을 벌고 있는 것으로 나타났다.
큰 목돈을 가지고 있으면서도 지출을 두려워하는 것은 작은 돈더미에서 모든 것을 소비하는 것보다 나은 상황이다. 그러나 이것은 많은 사람들에게 실제 심리적인 현상이다.
돈이 많지만 미지의 세상에 대한 두려움 때문에 돈을 즐기지 못하는 경우다.
질문을 한 분은 몇 백만 달러의 건강한 포트폴리오, 막대한 계약금, 부양가족도 없고 앞으로 몇 년 동안 기대할 수 있는 고정 수입이 있다.
여기서 조언은 간단하다:
좋은 집을 사세요!
조금(또는 많이) 과시하세요. 그럴 수 있는 충분한 돈이 있다. 분명 저축하고 지출 습관을 조절하는 방법을 잘 알고 계실 것이다. 1백만 달러짜리 주택을 구입하더라도 계약금 50%만 있으면 충분하다.
은퇴 후 모든 것에 만족할 수는 없지만, 젊었을 때 만족을 미루는 이유는 나이가 들었을 때 어느 정도 만족을 누리기 위해서다.
인생은 한 번뿐이다.
좋은 집을 사세요.
후회하지 않을 것이다.
자료 출처: A Wealth of Common Sense, "The Two Types of Money People"
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