금융계는 지난 몇 주 동안 분주했습니다. 고용은 둔화되고, 인플레이션은 상승하고 있으며, 연준은 이번 주 마침내 기준 금리를 인하했습니다. 이는 대출자에게는 좋은 소식이지만 저축자에게는 그다지 좋은 소식이 아닙니다.
아직 저축액의 대부분을 지역 은행에 예치하고 있다면, 지금이 바로 잔액에 훨씬 더 높은 금리를 제공하는 고수익 저축 계좌(HYSA)로 돈을 옮길 때입니다. 전국 평균 0.40%의 10배에 달하는 금리입니다. 최고의 고수익 계좌 중 다수는 수수료가 없고, 최소 한도가 없거나 낮으며, 적립 한도도 없습니다. 또한 일반 계좌와 마찬가지로, 은행 파산에 대비하여 최대 25만 달러까지 예금이 보장되어 있어 원금과 이자를 보호해 주므로 저축을 보관하기에 가장 안전한 계좌 중 하나입니다.
하지만 잔액이 25만 달러를 초과한다면 어떻게 될까요? 경우에 따라 계좌를 관리하는 은행이 파산할 경우 원금을 잃을 수도 있습니다. 고수익 저축 계좌에 있는 돈을 잃을 가능성은 낮지만, FDIC 제한 사항과 기타 잠재적 위험을 알아두어 이자를 최대한 벌 수 있도록 하고, 한도 초과, 수수료 발생, 저축 목표를 잠식할 수 있는 낮은 이자율 놓치는 일을 피하는 데 도움을 드리고자 합니다.
고수익 저축 계좌로 돈을 잃을 수 있는 6가지 방법
연방 정부의 보호 덕분에 고수익 저축 계좌에서는 돈을 잃을 가능성이 낮습니다. 하지만 최대한 많은 이자를 받고, 더 많은 돈을 개인 지갑에 넣어둘 수 있도록 조치를 취할 수 있습니다.
고수익 저축 계좌를 고려하고 관리할 때 주의해야 할 6가지 주요 재정적 위험과 이러한 위험에 직면했을 때 취해야 할 조치를 소개합니다.
1. 한 은행에 25만 달러 이상을 예치하고 있는 경우
당좌예금, 저축예금, 머니마켓예금, 양도성예금증서(CD)와 같은 예금 계좌는 연방예금보험공사(FDIC) 또는 전국신용조합청(National Credit Union Administration)의 보호를 받습니다. 예금자 1인당, 보험 가입 은행당 최대 25만 달러까지 보호받을 수 있습니다. 하지만 이 보호 금액은 개인 계좌, 공동 계좌, 특정 퇴직연금 계좌, 사업 계좌 등 소유 유형에 따라 제한됩니다.
즉, 25만 달러 이상을 저축했다면 자산을 보호하기 위한 조치를 취해야 합니다. 예를 들어, HYSA에 25만 달러, 그리고 한 은행의 당좌예금에 2만 달러를 단독으로 예치한 경우, FDIC 보험은 각 유형(이 경우 개인 계좌)당 25만 달러만 보장하므로 허용 가능한 FDIC 보장 한도를 2만 달러 초과할 위험이 있습니다.
하지만 한 은행의 HYSA 계좌에 25만 달러, 당좌예금 계좌에 2만 달러를 공동 계좌로 보유하고 있다면, 본인과 공동 소유주는 각각 최대 25만 달러의 보험 혜택을 받게 되므로, 27만 달러 전체는 FDIC 보험으로 보장됩니다. 즉, 두 계좌에 대한 본인 몫은 13만 5천 달러, 공동 소유주 몫은 13만 5천 달러입니다.
신탁 계좌, 직원 복리후생 플랜 계좌, 기타 소유권 범주를 고려하면 상황은 더욱 복잡해집니다. 하지만 예금 잔액이 25만 달러를 초과하는 경우, 은행에 예금 및 기타 계좌 분류 방식에 대해 문의해 보세요.
2. 고수익 계좌의 연이율(APY)이 하락합니다.
대부분의 고수익 저축 계좌는 변동 금리를 적용받습니다. 즉, 광고된 연이율은 전반적인 시장 상황에 따라 변동될 수 있습니다. 연준이 이번 주에 9개월 만에 처음으로 연방기금금리를 인하하면 고수익 저축 계좌의 연이율도 하락합니다(하지만 금리는 여전히 일반 저축 계좌보다 상당히 높습니다).
HYSA 및 기타 변동 금리 계좌의 현재 금리를 확인해 보세요. 온라인 계좌, 뱅킹 앱 또는 계좌 명세서를 통해 금리를 확인할 수 있습니다. 금리가 마음에 들지 않거나 금리가 물가 상승률을 따라가지 못한다면 더 높은 연이율을 제공하는 HYSA로 자금을 옮기세요. 그리고 가까운 지점 외에도 운영비가 낮아 지역 은행보다 더 높은 금리를 제공할 수 있는 디지털 은행과 온라인 계좌를 고려해 보세요.
💡 전문가 팁: 6개월 이상 변동 없는 금리로 자금을 안전하게 보호하고 싶다면 양도성예금증서(CD)를 고려해 보세요. 시장에서 가장 좋은 CD 금리는 여전히 물가상승률을 상회하여 높은 수익률을 제공하는 동시에 원금 가치를 보호하고, 오늘날의 가장 좋은 금리를 활용하여 장기적으로 자금을 보호할 수 있는 방법입니다.
3. 다른 곳에서 더 높은 수익을 놓치고 있습니다.
현재 HYSA의 연이율(APY)이 3.50% 이상이면 경쟁력이 있지만, 다른 많은 투자 상품은 시간이 지남에 따라 훨씬 더 높은 수익률을 낼 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 예를 들어, 5년 전에 S&P 500 지수에 1만 달러를 투자했다면, 주식 시장 평균 수익률 10%를 기준으로 현재 1만 6천 달러가 조금 넘는 가치가 있을 수 있습니다. 같은 1만 달러를 5년 동안 4%의 연이율로 HYSA에 투자했다면, 월 복리 계산을 적용했을 때 1만 2,209.97달러로 불어났을 것입니다.
많은 최고의 투자 플랫폼과 온라인 증권사에서 주식, 뮤추얼 펀드 및 기타 투자 상품에 투자할 수 있습니다. 로보 어드바이저는 포트폴리오를 관리해 주는 설정 후 자동이체 서비스를 제공합니다. 이러한 투자 상품은 장기적으로 저축 예금 계좌보다 훨씬 높은 수익률을 제공합니다.
4. 높은 수수료와 엄격한 위약금 부담
최고의 고수익 저축 계좌는 자금을 보관하고 높은 이자를 받을 수 있도록 수수료가 낮거나 전혀 없습니다. 하지만 계좌에 따라 특정 최소 잔액을 유지하지 못할 경우 월별 유지 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 이 경우 월별 수수료 및 기타 일반적인 은행 수수료를 피하기 위해 다른 계좌에서 정기적으로 이체하도록 설정하면 최소 잔액 이하로 떨어질 위험이 없고, 이로 인해 수익이 감소할 수 있는 수수료를 지불하지 않아도 됩니다.
또 다른 주의해야 할 점은 인출 한도입니다. 연방준비제도(Fed)가 팬데믹 기간 동안 계좌 거래를 월 6건으로 제한했던 규정 D(Regulation D) 인출 한도를 중단했음에도 불구하고, 일부 계좌는 여전히 인출 및 이체 한도를 약 10건으로 제한하여 수수료가 부과됩니다. 계좌의 약관을 자세히 읽고 수수료 및 위약금이 부과되는 유사한 제한 사항이 있는지 확인하십시오. 제한 사항을 충족할 수 없는 경우 다른 계좌로 자금을 옮기십시오.
💡전문가 팁: 무제한 직불 및 수표 발행 권한으로 높은 수익률을 얻고 싶다면 고수익 당좌 예금 계좌를 고려해 보세요. 이러한 당좌 예금 계좌는 일반적인 당좌 예금보다 더 경쟁력 있는 연이율(APY)을 제공하며, 정기적인 공과금 및 납부금에 사용할 수 있는 멤버십 혜택도 누릴 수 있습니다. SoFi와 같은 FDIC(연방예금보험공사) 은행을 이용하면 당좌 예금과 저축 예금을 결합하여 두 계좌 모두에 이자를 받을 수 있습니다.
5. 은행이 재정난에 처해 있습니다.
마케팅에도 불구하고 모든 은행이나 금융기관이 실제로는 재정적으로 건전한 것은 아닙니다. 은행이 FDIC와 NCUA의 보험에 가입되어 있는지 확인하는 것은 은행 파산으로부터 예금을 보호하는 한 가지 방법입니다. 은행이나 금융기관의 전반적인 재정 건전성을 평가하는 또 다른 방법은 무디스나 스탠더드 앤드 푸어스(S&P)와 같은 독립적인 신용평가기관에서 신용등급을 확인하는 것입니다. 이러한 기관들은 은행, 신용조합, 핀테크 기업의 재정적 의무 이행 및 부채 상환 능력을 기준으로 신용도를 평가합니다. 신용등급이 높을수록 금융기관의 파산 가능성이 낮습니다.
또한, 수익, 자산, 부채를 항목별로 정리한 대차대조표가 포함된 금융기관의 재무제표를 검토하여 전반적인 건전성을 파악할 수 있습니다. 이러한 재무제표는 회사 웹사이트 또는 FDIC의 BankFind Suite에서 확인할 수 있습니다.
6. 이자에 대한 세금을 최소화하지 않고 있습니다.
HYSA 및 기타 예금 계좌에서 발생하는 이자는 과세 소득으로 간주되므로 세금 보고서에 보고해야 합니다. 세금을 완전히 피할 수는 없지만, 재무 설계사나 세무 전문가의 도움을 받아 장기적으로 세금을 최소화할 수 있습니다.
전략에는 Roth IRA 및 건강 저축 계좌와 같은 세금 우대 계좌 및 은퇴 플랜을 최대한 활용하는 것뿐만 아니라, 주택 소유자, 교육자, 부모 및 보호자에게 제공되는 것과 같이 자격이 있는 연방 및 주 정부 공제 및 세액 공제를 활용하는 것이 포함됩니다.
댓글 없음:
댓글 쓰기