My Money Education (Allison Foster)

 다른 많은 세대와 마찬가지로 저도 돈에 대해 이야기하지 않는 가정에서 자랐습니다. 저축을 해야 한다는 생각은 어느 정도 있었지만 어디에 저축해야 하는지는 몰랐습니다. 덕분에 좋은 조언이든 나쁜 조언이든 많은 조언에 민감하게 반응했고, 이는 제 재정 여정을 형성하는 데 큰 영향을 미쳤습니다.

저는 교사와 결혼했고 학교에서 언어 치료사가 되었습니다. 부자가 되지는 못하겠지만 편안한 삶을 살 수 있을 거라고 생각했죠. 초창기 교사 휴게실에는 제가 '라운지 도마뱀'이라고 불렀던 사람들이 자주 방문했는데, 이들은 교육자를 위한 403(b) 플랜에 가입하는 사람들이었습니다. 저는 보통 그런 날에는 라운지를 피했는데, 한 영업 사원이 "금요일 간식의 날"에 우연히 방문했습니다. 맛있는 간식을 먹으러 라운지에 들어갔을 때 그가 우리 세대 사람들은 "은퇴하려면 100만 달러가 필요하다"고 말하는 것을 우연히 들었습니다. 저는 "말도 안 되는 소리"라고 생각했습니다. 하지만 그 말이 기억에 남았고 곧 제 재정 여정의 기초가 되었습니다.

다행히도 403(b) 플랜만이 유일한 은퇴 저축 옵션은 아니었습니다. 당시 교육구 직원을 대상으로 하는 주정부 은퇴 시스템은 401(k) 플랜에 저축하는 사람들에게 약간의 매칭금을 제공하고 있었습니다. 저는 그 100만 달러를 생각하며 첫 401(k)를 개설하고 매칭금을 받을 수 있을 만큼만 저축했습니다. 가입 후 3개월이 지나자 매칭은 사라졌습니다. 그래도 자동 저축의 모멘텀은 시작되었습니다. 얼마 후 남편도 401(k)를 개설했습니다. 우리는 공제되는 돈에 대해 생각하거나 놓친 적이 없었습니다.

401(k) 외에 다른 저축도 했습니다. 목돈이 모였을 때 저희는 단순히 저축 계좌에 넣어두는 것 이상을 하고 싶었습니다. 어디에 투자해야 할지 몰라서 아버지께 조언을 구했습니다. 아버지는 몇 개의 뮤추얼 펀드에 투자하고 1.5%를 가져간 '그 사람'의 이름을 알려주셨어요. 몇 년 후, 우리는 명세서를 보고 "왜 우리 돈은 이 펀드에 그냥 앉아 있는데 이 사람에게 1.5%를 지불하는 걸까?"라고 생각했습니다. 우리가 직접 할 수 있는데."

우리가 직접 투자할 수 있다는 자신감을 얻었을 무렵, 우리는 가장 큰 실수를 저질렀습니다. 두 명의 보험 설계사가 모든 지역 학군에서 모두에게 큰 돈을 벌 수 있는 새로운 상품에 대해 매끄럽고 설득력 있는 프레젠테이션을 하고 있었습니다. 모든 동료들이 그 상품에 가입하는 것을 보았습니다. 보험 설계사 중 한 명은 남편의 학생 중 한 명의 신뢰하는 학부모였기 때문에 우리도 가입했습니다.

"그 보험은 변액 유니버설 생명보험이었습니다. 결국 그 보험이 완전히 엉터리라는 사실을 알게 되었을 때 해약 수수료로 4,000달러가 들었습니다. 고통스러웠지만, 보험을 고수하여 나중에 수만, 수십만 달러를 잃는 것보다 지금 4,000달러를 잃는 것이 낫다는 결론을 내렸습니다.

어리석고 속았다는 생각에 화가 났을 때 우연히 PBS에서 Suze Orman을 시청하고 있었습니다. 저는 금융 전문가의 조언을 따르는 것을 좋아하지 않습니다. 하지만 오먼은 제 재정 여정에 큰 영향을 준 말을 했습니다: "당신만큼 돈에 관심이 많은 사람은 없을 것입니다." 그때 우리는 다시는 다른 사람에게 돈을 관리하게 하지 않기로 결심했습니다. 찰스 슈왑에 중개 계좌를 개설하고 아버지의 뮤추얼 펀드를 우리 새 계좌로 이체했습니다.

결국 우리는 가정을 꾸리는 것에 대해 이야기했습니다. 2000년대 초반에 태어난 아이의 대학 4년 학비가 약 10만~12만 달러가 든다는 기사를 읽었습니다. 터무니없는 수치였지만, 아들이 태어나기도 전에 대학 교육비를 저축해야겠다는 생각이 들었습니다. 당시만 해도 529 플랜은 아직 생소했고 대부분 투자 선택지가 많지 않았기 때문에, 슈왑 어드바이저는 우리 부부에게 각각 Roth IRA를 개설하고 불입한 금액을 향후 대학 학자금으로 할당할 것을 제안했습니다. 그 조언은 좋은 조언이기도 하고 나쁜 조언이기도 했습니다. 자녀의 대학 교육비를 마련하기 위해 은퇴 저축을 해서는 안 된다는 것은 누구나 아는 사실입니다. 그래도 그 조언 덕분에 경력 초기에 로스 IRA를 개설하고 정기적으로 불입할 수 있었습니다.

이 모든 과정을 통해 우리는 생활비 이하로 살았습니다. 그런 조언을 들은 적은 없지만 부모님을 보면서 배운 행동 방식이었습니다. 덕분에 401(k)와 Roth IRA에 꾸준히 돈을 모을 수 있었습니다. 저희는 생활비를 낮게 유지하기 위해 노력했기 때문에 급여가 인상될 때마다 저축액도 자연스럽게 증가했습니다. 남편이 학교 관리자가 되었을 때도 여전히 교사 월급만 받는 것처럼 계속 지출했습니다.

또한 모기지를 조기에 갚아 아들의 대학 학비를 충당하기 위해 매달 여유 자금을 확보했습니다. 덕분에 넉넉한 장학금과 함께 대학 학비를 위해 로스 IRA에 손을 댄 적이 없었습니다. 동시에 저희는 저비용 인덱스 펀드에 대해 배웠습니다. 현재 저희는 저비용 ETF와 뮤추얼 펀드 몇 개만 보유하면서 계좌를 단순하게 유지하고 있습니다.

남편은 1년 전에 은퇴했고 저도 앞으로 1~2년 안에 은퇴할 예정입니다. 아들이 졸업을 준비하면서 저희는 아들에게 필요한 유일한 조언을 해주었습니다: 생활비 이하로 생활하고, 일찍부터 자동으로 저축하고, 스스로 투자하는 법을 배우라고요. 여러분만큼 돈에 관심이 많은 사람은 없을 것이기 때문입니다.