은퇴 후, 우리는 여행을 많이 다녔습니다. 여행할 때마다 늘 눈에 띄는 점은 공항이 정말 붐빈다는 것입니다. 최고급 항공사 라운지조차 사람들로 가득 차 있는 경우가 많습니다. 끝없이 이어지는 여행객들의 행렬을 보며 아내는 종종 제게 이렇게 묻곤 합니다. "이 많은 사람들은 다 어디서 돈이 나서 이렇게 여행을 다니는 걸까?"
제 생각에 그들 중 일부, 특히 나이가 좀 있는 여행객들은 이른바 '중산층 백만장자(middle-class millionaires)'가 아닐까 싶습니다. 이들은 엄청난 고액 연봉을 통해 부를 쌓은 것이 아닙니다. 대신 주택 가치 상승, 은퇴 저축, 꾸준하고 절제된 투자, 그리고 수십 년에 걸친 복리 효과를 통해 차곡차곡 자산을 모아온 사람들입니다.
저와 아내도 바로 그런 방식으로 순자산을 일궜습니다. 우리는 직장 생활을 하는 동안 인내심과 절제력을 바탕으로 조금씩 저축을 늘려왔습니다. 이제는 충분히 만족할 만한 수준의 자산을 갖추게 되었기에, 우리의 관심사는 '자산 증식'에서 '자산 보호'로 옮겨갔습니다.
은퇴 생활을 마음껏 즐기면서도, 어렵게 모은 소중한 자산을 지켜나가기 위해 우리가 실천하고 있는 세 가지 방법을 소개합니다.
배상 책임 보험( Liability Coverage)강화하기
지인으로부터 그의 사위가 계단에서 넘어진 뒤 장인을 상대로 소송을 제기했다는 이야기를 들은 이후, 우리에게도 발생할 수 있는 배상 책임 문제에 대해 걱정이 되기 시작했습니다.
우리가 소송에 휘말릴 위험이 특히 높은 생활 방식을 유지하고 있다고 생각하지는 않습니다. 우리에게는 개나 수영장, 임대용 부동산, 혹은 보트 같은 것이 없기 때문입니다. 위험 수준이 비교적 낮다고는 생각하지만, 심각한 자동차 사고와 같이 예상치 못한 배상 책임 청구가 발생할 경우 우리가 잃을 수 있는 것들에 대해 더 깊이 인식하게 되었습니다.
저는 변호사나 보험 전문가가 아니므로 저희의 접근 방식이 모든 사람에게 적합하다고 말씀드리는 것은 아닙니다. 하지만 이 경험을 통해 만약 소송을 당하고 패소 판결을 받게 될 경우 자산을 어떻게 보호할 수 있을지 더 자세히 살펴보게 되었습니다.
최근 몇 년 동안 저희의 소박한 캘리포니아 주택은 주 전체 부동산 가격 상승과 함께 상당한 가치 상승을 보였습니다. 주택 자산과 과세 대상 저축 및 기타 자산을 모두 고려해 본 결과, 기존의 포괄적 보험으로는 저희가 축적한 자산 규모를 감당하기에 더 이상 충분하지 않다는 결론에 도달했습니다.
또한 캘리포니아의 주택 면제 제도가 주거용 부동산의 자산 가치를 일정 부분 보호해 준다는 사실을 알게 되었지만, 관련 규정은 제가 생각했던 것보다 훨씬 복잡했습니다. 보호 범위는 상황에 따라 다르며 법정 한도 및 조정 사항이 적용됩니다. 저희 주택의 경우, 모든 자산 가치가 판결로부터 보호될 것이라고 단정짓고 싶지 않았습니다.
저희의 IRA(개인퇴직계좌) 또한 캘리포니아 민사소송법 §704.115에 따라 은퇴 생활에 합리적으로 필요한 금액에 한해 법적 보호를 받습니다. 이 사실을 알게 되면서 어느 정도 안심이 되었지만, 동시에 자산 유형에 따라 보호 수준이 다를 수 있다는 점도 다시 한번 깨달았습니다.
하지만 일반 증권 계좌는 이와 같은 법적 보호를 받지 못하며, 여전히 잠재적인 법적 청구에 노출되어 있습니다.
중도 보수적 자산 배분 전략 채택
70대에 접어든 지금, 우리는 주식 시장에서 이전보다 공격적인 태도를 취할 필요가 없다고 판단했습니다. 현재 우리의 포트폴리오는 주식 45%, 채권 45%, 현금 10%로 구성되어 있습니다.
이러한 자산 배분은 인플레이션에 대응할 수 있는 성장 기회를 제공하는 동시에, 심각한 약세장이 올 경우 어느 정도의 보호막 역할을 합니다.
주식 시장이 40% 하락하고 채권 시장이 10% 하락하는 어려운 상황을 가정해 봅시다. 이 경우 우리 포트폴리오의 가치는 약 22.5% 감소할 것입니다. 반면, 채권과 현금으로 구성된 55%의 자산이 가치를 유지하고 주식에서만 40%의 하락이 발생한다면, 우리 포트폴리오 가치의 82%는 그대로 보존될 것입니다.
이러한 자산 배분은 주식 시장의 급격한 하락에 대비해 더 큰 완충 장치를 제공합니다. 덕분에 주가가 크게 떨어졌을 때 어쩔 수 없이 주식을 매도해야 하는 상황을 피하고, 오히려 주식을 추가로 매수하여 포트폴리오를 재조정(리밸런싱)할 여유를 가질 수 있습니다.
결국 우리는 전문 보험사를 통해 '엄브렐러 보험(umbrella coverage)'을 추가로 가입했습니다. 이러한 보호 장치를 하나 더 마련함으로써 우리는 더할 나위 없는 마음의 평안을 얻게 되었습니다.
더 중요한 점은, 이러한 자산 배분 덕분에 우리는 지금까지 시장 변동을 걱정할 필요 없이 여유로운 생활 방식을 유지할 수 있었다는 것입니다.
재무 상담사 고용하기
모든 사람에게 재무 상담사를 두는 것을 권하지는 않습니다. 사실 우리가 더 젊었더라면 아마 재무 상담사를 두지 않았을 것입니다. 하지만 75세가 된 지금, 예전만큼 판단력이 날카롭지 않다는 점을 인정할 수밖에 없습니다. 때로는 감정적으로 행동할 때도 있고요.
사기 수법이 갈수록 정교해지는 세상에서, 이러한 상태는 결코 바람직하지 않습니다.
재무 상담사에게 자산 관리를 맡기면, 자금을 인출할 때 반드시 상담사를 거쳐야 합니다. 이러한 추가적인 보호 장치는 사기꾼들로부터, 그리고 우리 스스로의 잘못된 판단으로부터 자산을 지키는 데 도움이 됩니다. 즉흥적으로 감정적인 결정을 내리기 전에, 잠시 멈춰 서서 상황을 차분히 생각해 볼 기회를 주는 것이죠.
우리 인생의 현 단계에서, 우리가 지불하는 비용은 단순히 투자 관리만을 위한 것이 아닙니다. 이는 일종의 규율이자 보호 장치, 그리고 누군가가 우리를 지켜보고 있다는 사실에서 오는 마음의 평안을 위한 비용인 셈입니다.
자산을 오래 유지하는 데 집중하기
은퇴를 맞이하고 우리가 원하는 삶을 영위하기에 충분한 자산을 축적한 지금, 우리의 우선순위는 달라졌습니다. 이제는 투자 포트폴리오에서 마지막 한 푼까지 최대한의 수익을 짜내려 애쓸 필요가 없습니다. 대신, 우리가 지금까지 쌓아온 자산을 잘 지켜 오래 유지하는 데 힘쓰고 있습니다. 즉, 소송이나 시장 하락, 사기, 그리고 무엇보다 중요할지도 모를 ‘우리 스스로의 실수’로부터 자산을 보호하려는 것입니다.
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