가장 흔한 재정적 실수 10가지

 여기에서는 사람들을 큰 경제적 어려움으로 이끄는 가장 흔한 재정적 실수 몇 가지를 살펴보겠습니다. 이미 재정적인 어려움을 겪고 있더라도 이러한 실수를 피하는 것이 생존의 열쇠가 될 수 있습니다.

1. 과도하고 경솔한 지출

큰 재산은 한 번에 1달러씩 잃어버리는 경우가 많습니다. 더블 모카 카푸치노를 사거나 외식을 하거나 유료 영화를 주문할 때는 별것 아닌 것 같지만, 사소한 지출이 모두 합쳐지면 큰돈이 될 수 있습니다.

일주일에 외식비로 25달러만 지출해도 연간 1,300달러가 지출되며, 이는 신용카드나 자동 결제 또는 여러 번의 추가 결제에 사용될 수 있습니다. 재정적인 어려움을 겪고 있다면 이러한 실수를 피하는 것이 정말 중요합니다. 차압이나 파산으로부터 단 몇 달러만 벗어나면 모든 달러가 그 어느 때보다 중요해지기 때문입니다.

2. 끝없는 결제

매달, 해마다 계속 결제해야 하는 항목이 정말 필요한지 자문해 보세요. 케이블 TV, 음악 서비스, 고급 헬스장 멤버십 같은 것들은 계속 비용을 지불하게 만들지만 결국 아무것도 소유하지 못하게 만들 수 있습니다. 돈이 빠듯하거나 더 많이 저축하고 싶을 때, 검소한 라이프스타일을 만드는 것은 저축을 늘리고 재정적 어려움으로부터 자신을 보호하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.

3. 빌린 돈으로 생활하기

생필품을 구매할 때 신용카드를 사용하는 것은 어느 정도 보편화되었습니다. 그러나 점점 더 많은 소비자들이 휘발유, 식료품 및 기타 여러 품목에 대해 두 자릿수 이자율을 기꺼이 지불하고 청구서를 전액 지불하기 오래 전에 사라지더라도 그렇게 하는 것은 현명한 재정 조언이 아닙니다. 신용 카드 이자율은 청구된 품목의 가격을 훨씬 더 비싸게 만듭니다. 경우에 따라 신용카드를 사용하면 수입보다 지출이 더 많아질 수도 있습니다.

4. 신차 구매

매년 수백만 대의 신차가 판매되지만 현금으로 지불할 수 있는 구매자는 거의 없습니다. 그러나 새 차를 현금으로 지불할 수 없다는 것은 차를 감당할 능력이 없다는 의미일 수도 있습니다. 결국, 지불 능력이 있다는 것은 차를 살 수 있다는 것과는 다릅니다.

또한, 자동차를 구입하기 위해 돈을 빌리면 감가상각 자산에 대한 이자를 지불하게 되어 자동차의 가치와 지불한 가격 간의 차이가 증폭됩니다. 더 큰 문제는 많은 사람들이 2년 또는 3년마다 자동차를 거래하고 거래할 때마다 손해를 본다는 것입니다.

자동차를 사기 위해 대출을 받을 수밖에 없는 경우도 있지만, 대형 SUV가 꼭 필요한 소비자가 과연 얼마나 될까요? 이러한 차량은 구입, 보험료, 연료비가 많이 듭니다. 보트나 트레일러를 견인하거나 생계를 위해 SUV가 필요한 경우가 아니라면 구입하는 것이 불리할 수 있습니다.

자동차를 구입하거나 돈을 빌려야 한다면 기름을 적게 사용하고 보험료와 유지비가 적게 드는 자동차를 구입하는 것이 좋습니다. 자동차는 비싸기 때문에 필요 이상으로 많은 차를 구입하면 저축하거나 빚을 갚는 데 사용할 수 있는 돈을 소진하게 될 수 있습니다.

5. 집에 너무 많은 지출

주택 구입에 있어 큰 집이 반드시 좋은 것은 아닙니다. 대가족이 아닌 이상 6,000평방피트짜리 집을 선택하면 세금, 유지비, 공과금만 더 비싸질 뿐입니다. 월 예산에 이렇게 장기적으로 큰 타격을 주고 싶으신가요?

6. 주택 자산을 돼지 저금통처럼 사용하기

재융자를 받고 주택에서 현금을 인출하는 것은 주택 소유권을 다른 사람에게 넘기는 것을 의미합니다. 이자율을 낮출 수 있거나 재융자를 통해 이자율이 높은 부채를 상환할 수 있다면 재융자가 합리적일 수 있습니다.

그러나 다른 대안은 주택 담보 신용 한도(HELOC)를 개설하는 것입니다. 이를 통해 신용 카드처럼 집의 에퀴티를 효과적으로 사용할 수 있습니다. 주택 담보 신용 한도를 사용하기 위해 불필요한 이자를 지불할 수도 있습니다.

7. 월급에서 월급으로 생활

2021년 6월 미국 가구의 개인 저축률은 9.4%였습니다.

많은 가정이 월급쟁이로 생활하고 있으며, 대비하지 않으면 예상치 못한 문제가 쉽게 재앙이 될 수 있습니다.

과소비가 누적되면 한 푼이라도 더 벌어야 하는 불안정한 상황에 처하게 되고, 월급을 한 번이라도 놓치면 재앙이 닥칠 수 있습니다. 경제 불황이 닥쳤을 때 이런 상황에 처하는 것은 결코 바람직하지 않습니다. 이런 상황이 발생하면 선택의 여지가 거의 없습니다. 

많은 재무 설계사들은 3개월 치의 비용을 신속하게 액세스할 수 있는 계좌에 보관하라고 조언합니다. 실직이나 경제 상황의 변화는 저축을 고갈시키고 빚을 갚기 위해 빚을 갚는 악순환에 빠뜨릴 수 있습니다. 3개월의 버퍼는 집을 유지하느냐 잃느냐의 차이가 될 수 있습니다.

8. 은퇴를 위한 투자 미비

시장이나 다른 소득을 창출하는 투자를 통해 돈을 벌지 못하면 일을 멈출 수 없을 수도 있습니다. 편안한 은퇴를 위해서는 지정된 은퇴 계좌에 매월 불입하는 것이 필수적입니다.

과세 유예 퇴직 계좌 및/또는 고용주가 후원하는 플랜을 활용하세요. 투자금을 불려야 하는 기간과 감내할 수 있는 위험의 정도를 파악하세요. 가능하면 자격을 갖춘 재무 고문과 상의하여 목표에 맞게 조정하세요.

9. 저축으로 부채 상환하기

부채가 19%이고 은퇴 계좌의 수익률이 7%라면 은퇴금을 부채 상환과 교환하면 차액을 챙길 수 있을 것이라고 생각할 수 있습니다. 하지만 그렇게 간단하지 않습니다.

복리의 힘을 잃을 뿐만 아니라 은퇴 자금을 갚기가 매우 어렵고 막대한 수수료가 부과될 수 있습니다. 올바른 마음가짐만 있다면 은퇴 계좌에서 차입하는 것도 좋은 방법이 될 수 있지만, 아무리 계획적인 계획자라도 은퇴 계좌를 재건하기 위해 돈을 따로 모아두는 것은 쉽지 않습니다.

부채를 갚으면 일반적으로 갚아야 한다는 절박함이 사라집니다. 같은 속도로 계속 지출하고 싶은 유혹에 빠지게 되고, 이는 다시 빚을 지게 될 수 있음을 의미합니다. 저축으로 빚을 갚으려면 은퇴 자금까지 갚아야 할 빚이 있는 것처럼 생활해야 합니다. 

10. 계획이 없는 경우

재정적 미래는 지금 당장 무슨 일이 일어나고 있는지에 달려 있습니다. 사람들은 TV를 보거나 소셜 미디어 피드를 스크롤하는 데 수많은 시간을 소비하지만, 재정을 위해 일주일에 두 시간을 따로 할애하는 것은 불가능합니다. 어디로 가고 있는지 알아야 합니다. 재정 계획을 세우는 데 시간을 투자하는 것을 우선순위로 삼으세요.

**결론**

과소비의 위험에서 벗어나려면 먼저 빠르게 합산되는 작은 지출부터 모니터링한 다음 큰 지출을 모니터링하는 단계로 넘어가세요. 결제 목록에 새로운 부채를 추가하기 전에 신중하게 생각하고, 결제할 수 있다는 것이 구매를 감당할 수 있다는 것과는 다르다는 점을 명심하세요. 마지막으로, 수입의 일부를 저축하는 것을 매달 우선순위로 삼고 건전한 재무 계획을 세우는 데 시간을 투자하세요.