지난 4년 동안 저는 대학생들과 개인 금융에 대해 이야기할 기회가 있었습니다.(Kathleen Elkins)

Less than a quarter of high school students take a class in personal finance before graduating

 저는 대학생들과 돈에 대해 몇 시간 동안 이야기를 나눴는데, 오해가 많고 모든 커리큘럼에 포함되어야 하는 개인 금융 개념이 한 가지 있습니다.

지난 4년 동안 저는 대학생들과 개인 재테크에 대해 이야기할 기회가 있었습니다.

그들 중 상당수는 복리가 어떻게 작동하는지, 그리고 가장 중요한 것은 복리의 혜택을 누리는 방법을 전혀 모릅니다.

미국에서는 고등학생을 위한 개인 금융 강좌를 보장하는 주가 8개에 불과할 정도로 금융 지식이 부족합니다.

지난 4년 동안 저는 대학생들과 한자리에 모여 돈에 대해 이야기할 기회가 있었습니다.

80분 동안 진행되는 개인 재무 프레젠테이션은 저축과 예산 책정이라는 아주 기본적인 것부터 시작합니다.

수입의 일정 부분 이상을 저축하는 것의 중요성에 대해 이야기합니다. 학생들이 얼마냐고 물으면 저는 수입의 50%를 필요 생활비, 30%를 원하는 생활비, 20%를 저축하는 '50/30/20 법칙'을 알려줍니다.

카드를 스와이프하거나 iPhone을 탭하여 돈을 쓰는 것이 얼마나 쉬운지 생각해 본 다음, 일주일 동안 지출을 추적하여 실제로 돈이 어디로 가는지 확인하도록 도전합니다. 

대부분의 학생들은 예산의 개념에 익숙합니다. 적극적으로 예산을 세우지 않더라도 적어도 저녁 식사 자리에서 부모님이 예산 이야기를 꺼낸 것을 기억할 수 있습니다.

프레젠테이션의 두 번째 부분인 저축의 목적, 즉 투자에 대해 논의하기 시작하면 귀가 번쩍 뜨이고 손이 올라가기 시작합니다.

2부에서는 복리 이자를 활용하여 돈을 불리고, 시간이 젊은 투자자로서 여러분의 편이라는 것을 이해함으로써 돈을 불려나가는 방법에 대해 설명합니다. 두 번째 파트는 학생들이 투자라는 개념에 매우 흥미를 느끼지만 복리가 어떻게 작동하는지, 그리고 가장 중요한 복리의 혜택을 받기 시작하는 방법을 전혀 모른다는 사실을 알게 된 때입니다.

분명히 말씀드리지만 저는 재정 고문도 아니고 공인 투자 자문가도 아닙니다. 저는 구체적인 투자 조언을 제공하는 것이 아니라 복리와 같은 개념과 투자가 인플레이션을 능가하는 데 어떻게 도움이 될 수 있는지 설명하는 것입니다.

먼저 일찍 시작하여 40년 동안 꾸준히 투자하는 사람, 늦게 시작하여 30년 동안 꾸준히 투자하는 사람, 일찍 시작하지만 10년 후에 투자를 중단하는 사람, 40년 동안 꾸준히 저축하지만 투자를 하지 않는 사람 등 네 가지 가정을 고려하여 일찍 꾸준히 투자하는 것의 중요성을 강조하는 JP Morgan의 차트를 살펴봅니다.

이 차트는 한 사람이 한 달에 200달러를 저축하고 투자하는 사람은 6.25%의 수익률(지난 세기 동안 주식 시장의 평균 수익률은 연 10% 정도이지만 인플레이션으로 인해 수익률이 감소함)을 얻고, 저축하는 사람은 2%의 수익률(고수익 예금 계좌에 돈이 있을 것임)을 얻는다고 가정합니다.

당연히 일찍 시작하여 꾸준히 투자하는 투자자가 가장 많은 돈을 벌게 됩니다. 

그러나 놀랍게도 40년 동안 부지런히 저축한 사람은 늦게 시작하거나 일찍 그만둔 투자자보다 훨씬 적은 돈을 갖게 됩니다. 또한, 10년만 투자한 사람은 35세가 아닌 25세에 시작했기 때문에 30년 동안 투자한 사람과 거의 같은 금액을 모으게 됩니다.

투자를 통해 복리의 이점을 누리는 것은 누구나 할 수 있는 일이지만, 많은 젊은이들이 하지 않습니다.

2022년 모닝 컨설트의 조사에 따르면 Z세대 성인(18~25세) 중 절반만이 투자 상품을 하나 이상 보유하고 있는 것으로 나타났습니다. 밀레니얼 세대(26~41세)의 경우 이 수치는 57%로 약간 더 높습니다. 

이는 개인 금융 교육이 부족하기 때문일 수 있습니다. 차세대 개인 금융의 연구에 따르면 2018년 미국 고등학생의 16%만이 개인 금융 수업을 들었지만, 2022년에는 그 수가 23%로 증가했지만 여전히 수백만 명의 학생이 금융 교육을 받지 못하고 있습니다. 

같은 보고서에 따르면 2022년에는 8개 주에서 모든 고등학생에게 독립형 개인 금융 수업을 보장하고, 7개 주에서는 접근성을 보장하기로 약속하고 실행을 시작하고 있습니다.  

어릴 때 투자의 이점을 강조한 후 항상 받는 질문은 "좋아요, 그런데 어떻게 해야 하나요?"입니다. 

그리고 여기서 또 다른 중요한 이해 부족이 있습니다. 제가 발견한 일반적인 오해는 다음과 같습니다:

투자는 부자들을 위한 것입니다

투자는 금융과 경제에 대해 많이 아는 사람들을 위한 것입니다.

투자는 개별 주식을 사는 것을 의미합니다.

투자는 위험하다  

투자 세계는 역사적으로 부유층을 위한 것이었지만(디지털 어드바이저가 등장하기 전에는 투자를 하려면 자산 관리 회사를 거쳐야 했고, 최소 계좌를 요구하는 경우가 많았습니다), Acorns와 같은 소액 투자 앱과 Betterment와 같은 로보 어드바이저 덕분에 처음 투자하는 사람도 훨씬 더 쉽게 투자에 접근할 수 있게 되었습니다. 많은 디지털 어드바이저는 최소 계좌를 요구하지 않으므로 누구나 단 1달러로 투자를 시작할 수 있습니다. 

또한 이러한 디지털 어드바이저는 알고리즘을 사용하여 연령, 위험 허용 범위 및 특정 목표에 따라 포트폴리오를 구축하고 관리한다는 점에서 초보자에게도 친숙합니다. 자산 배분이나 투자 종목 선택 방법에 대해 전혀 모를 필요도 없습니다.

그런데 대부분의 로보 어드바이저는 고도로 분산되어 다양한 자산군에 투자할 수 있는 저비용 상장지수펀드(ETF)에 돈을 투자합니다. 투자는 단순히 개별 주식을 고르는 것을 의미하지 않습니다. 사실 이는 돈을 가지고 할 수 있는 가장 위험한 일 중 하나입니다. 물론 투자에는 항상 위험이 따르지만, 예를 들어 ETF처럼 여러 주식이나 채권에 고도로 분산된 인덱스 펀드에 돈을 투자하면 큰 위험을 감수하지 않고도 투자할 수 있는 방법이 있습니다.

투자에 대한 교육이 부족한 것만큼이나 저에게 눈에 띄는 것은 학생들이 개념을 이해하고 실제로 참여할 수 있다는 것, 즉 투자가 부자들만 하는 것이 아니라는 것, 그리고 오늘부터 참여할 수 있다는 것을 이해한 후의 열의와 흥분입니다. 

이러한 정보에 대한 욕구가 있습니다. 다만 더 쉽게 접근할 수 있어야 합니다.