부를 쌓는 것이 어렵다면 세대를 이어 부를 쌓는 것은 훨씬 더 어렵습니다. 세대별 부는 한 세대에서 다음 세대로 물려줄 수 있는 축적된 자산과 자원을 의미합니다. 현금 상속이든 신탁, 사업체 및 기타 귀중품으로 이루어진 방대한 재산이든, 대를 이어 부를 축적하는 것은 종종 성공과 성취의 신호로 간주됩니다.
많은 사람들이 세대를 이어 부를 물려준다는 개념을 좋아하는 이유는 재정적 안정과 미래의 상속인에게 제공할 수 있는 기회에 대한 접근성 때문입니다. 또한, 세대를 이어 부를 물려주는 것은 미래에도 오래 지속될 유산을 남기고자 하는 사람들에게도 매력적으로 다가올 수 있습니다.
하지만 세대 간 부의 많은 이점에도 불구하고 단점도 있습니다. 대물림은 미래 상속인의 동기를 꺾고, 가족 내 갈등을 유발하며, 기존의 불평등을 지속시킬 수 있습니다.
이 블로그 게시물에서는 세대 간 부의 개념, 부의 형성 및 소멸 과정, 그리고 부를 위해 열심히 노력하는 것을 재고해야 하는 이유에 대해 살펴봅니다.
**세대를 아우르는 부는 어떻게 쌓을 수 있을까요?**
세대를 아우르는 부를 쌓는 데 있어 만능의 접근 방식은 없습니다. 선택하는 전략은 얼마나 많은 부를 축적하여 미래 세대에게 물려주고 싶은지에 따라 크게 달라집니다. 따라서 적은 금액이 아니라 여러 세대에 걸쳐 상당한 재산을 축적하고자 하는 경우 전략이 달라야 합니다. 이 섹션에서는 두 가지 접근 방식에 대해 자세히 설명합니다.
**여러 세대에 걸친 재산 구축**
여러 세대에 걸쳐 지속될 수 있는 막대한 재산을 쌓고 싶다면 성공적인 비즈니스 벤처를 시작해야 합니다. 이 규칙에 대한 예외는 존재하지만 그 수는 많지 않습니다.
절대적으로 부유한 가구의 자산 구성을 살펴보면 사업 소유가 재산의 핵심이라는 것을 알 수 있습니다. 아래 차트(VisualCapitalist의 자료)는 가계 순자산이 자산 계층별로 어떻게 나뉘는지 보여줌으로써 이를 명확하게 보여줍니다:
보시다시피, 사업 이익에 대한 배분은 부와 함께 증가하는 경향이 있으며 이는 부의 스펙트럼이 높아질수록 더욱 두드러집니다.
이를 보면 성공적인 비즈니스를 창업하거나 상당한 지분을 확보하는 것이 대규모로 부를 쌓는 방법이라는 것을 알 수 있습니다. 월마트로 유명한 월튼 가문이 2천억 달러가 넘는 자산을 보유한 미국 최고의 부자가 된 것도, 포브스 400대 억만장자 명단에 오른 대부분의 억만장자가 부를 쌓은 것도 바로 이러한 방식입니다.
또한, 재산의 상당 부분을 상속받은 포브스 400대 부호 중 30%도 성공적인 비즈니스를 일궈낸 사람으로부터 유산을 물려받았습니다. 결국 비즈니스 소유권입니다.
물론 성공적인 비즈니스를 만드는 것은 말처럼 쉬운 일이 아닙니다. 하지만 막대한 부를 원한다면 선택의 여지가 많지 않습니다. 다른 모든 사람들에게는 규모는 작지만 세대를 이어 부를 쌓을 수 있는 훨씬 더 간단한 방법이 있습니다.
**우리 모두를 위한 세대 간 부**
적은 수준의 세대 간 부를 남기는 것도 가족의 재정적 미래에 영향을 미칠 수 있는 강력한 방법이 될 수 있습니다. 이를 위해 취할 수 있는 몇 가지 단계는 다음과 같습니다:
일찍 시작하세요: 투자를 일찍 시작할수록 돈이 복리로 불어나고 성장할 수 있는 시간이 늘어납니다. 앞서 살펴본 바와 같이, 10년 동안 투자했다가 중단하는 사람은 10년을 기다렸다가 향후 30년 동안 투자하는 사람(수익률 7%)보다 더 많은 돈을 모으게 될 것입니다.
부지런히 저축하세요: 대부분의 사람들에게는 포트폴리오의 수익률보다 얼마나 저축하느냐가 훨씬 더 중요할 것입니다. 앞서 설명한 것처럼, 자산을 두 배로 늘리는 데 걸리는 시간은 수익률보다 저축률에 더 크게 좌우됩니다.
다양한 소득을 창출하는 자산에 투자하세요: 다양한 소득을 창출하는 자산을 지속적으로 구매하는 것이 부를 쌓는 가장 안정적인 방법입니다. 이 접근법은 100년 이상 축적된 데이터에 의해 뒷받침되며, 제 저서인 '그냥 계속 사세요'의 핵심 논제입니다. 조상에게 효과가 있었다면 여러분에게도 효과가 있을 수 있습니다.
세금에 대한 계획을 세우세요: 부를 물려줄 때는 세금에 미치는 영향을 고려하는 것이 중요합니다. 재산의 규모와 거주하는 주에 따라 상속인에게 유산세 또는 상속세가 부과될 수 있습니다. 변호사나 재정 고문과 협력하면 이러한 비용을 계획하고 상속인에게 미치는 영향을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 연로하신 부모님이 부동산을 소유하고 있다면 부모님이 돌아가시기 전에 부동산을 내 명의로 이전하지 않는 것이 가장 좋습니다. 단계적 기준 규정으로 인해 해당 부동산의 원가 기준은 부모님이 사망한 날의 시장 가치로 "단계적으로" 상향 조정됩니다. 따라서 해당 부동산에 대한 자본 이득은 모두 제거됩니다. 이는 적절한 세금 계획이 세대 간 부의 측면에서 큰 차이를 만들 수 있는 한 가지 예일 뿐입니다.
**무엇이 세대의 부를 파괴할까요?**
찰리 멍거가 말했듯이:
복리의 첫 번째 규칙은 복리를 불필요하게 중단하지 않는 것입니다.
세대의 부도 마찬가지입니다. 안타깝게도 불필요하게 중단하는 것은 생각보다 쉽습니다. 따라서 아래에 세대의 부를 파괴하는 가장 일반적인 방법의 목록을 정리해 보았습니다. 여러분과 상속인이 이러한 함정을 피할 수 있다면 다음 세대를 위해 부를 보존할 수 있는 기회를 잡을 수 있습니다:
부실한 재무 관리: 금융 교육과 계획이 부족하면 자산을 잘못 관리하여 세대의 부를 점진적으로 침식하는 결과를 초래할 수 있습니다. 이러한 현상이 발생하는 두 가지 주요 원인은 과도한 지출로 인한 비용 증가와 잘못된 투자 선택으로 인한 자산 감소입니다. 좋은 재정 습관을 실천하고 사랑하는 가족에게 금융 지식을 가르치는 것이 이를 완화하는 가장 좋은 방법입니다.
가족 분쟁 및 법적 분쟁: 가족 구성원 간의 재산 분할에 대한 의견 불일치는 가족 자산의 상당 부분을 소비하고 관계를 긴장시킬 수 있는 값비싼 법적 다툼으로 이어질 수 있습니다. 2019년 개봉한 영화 '나이브스 아웃'과 HBO TV 시리즈 '계승'이 이를 잘 보여줍니다. 가족 내에서 개방적이고 정직한 의사소통 문화를 조성하면 이러한 분쟁이 현실화되는 것을 방지할 수 있습니다.
부부 문제와 이혼: 가족 간의 분쟁과 마찬가지로, 결혼이 해체되면 상당한 자산 분할과 세대 간 재산의 급격한 감소로 이어질 수 있습니다. 혼전 계약 및 기타 법적 보호를 통해 가족의 재산에 미치는 이러한 영향을 최소화할 수 있습니다.
다각화 부족: 최근에 설명한 것처럼 단일 자산 클래스, 산업 또는 지리적 위치에 집중된 위험은 세대 간 부의 손실로 이어질 수 있습니다. 재산의 대부분이 몇 가지 자산에 집중되어 있다면 경기 침체나 산업 붕괴가 재정에 불균형적인 영향을 미칠 수 있습니다.
부적절한 유산 계획: 유언장, 신탁 및 기타 법적 메커니즘을 포함하는 종합적인 유산 계획을 세우지 않으면 의도하지 않은 결과를 초래할 수 있습니다. 막대한 유산세, 유언 검인 수수료 및 기타 법적 비용으로 인해 다음 세대에 물려줄 재산이 크게 줄어들 수 있습니다.
가족의 자연스러운 성장: 가족이 성장하는 것 자체가 세대의 부를 파괴하지는 않지만, 여러 세대에 걸쳐 서서히 감소할 수 있습니다. 프레이저 라이스가 Wealth Actually에서 언급한 것처럼 말입니다: 1%를 위한 의사 결정:
유산 계획의 기본에 대해 더 자세히 알고 싶으시다면 스탠포드 비즈니스 스쿨에서 로버트 N. 그랜트가 이 주제에 대해 강의한 이 강의를 적극 추천합니다.
우리 모두가 사랑하는 가족을 위해 막대한 재산을 남길 수는 없지만, 오늘 올바른 조치를 취하면 미래의 상속인이 훨씬 쉽게 일을 처리할 수 있습니다.
1세대와 2세대에게는 자원이 풍부할 수 있지만, 3세대가 성장하면서 먹이고, 재우고, 교육하고, 즐겁게 해줄 입이 기하급수적으로 늘어납니다.
가족 규모가 25년마다 두 배로 증가한다고 가정하면(즉, 한 세대에 한 번씩), 이를 따라잡으려면 자산이 매년 약 2.8%씩 증가해야 합니다(인플레이션 후 및 지출 순). 이 수치는 많지 않아 보일 수 있지만, 위에 나열된 모든 요인이 작용하고 여기에 몇 가지 요인이 더해집니다.
예를 들어, 부동산 세금을 계획하고, 가족 분쟁을 피하고, 적절하게 분산 투자하더라도 시장 변동성이 여전히 영향을 미칠 수 있습니다. 미국 역사상 가장 부유한 가족 중 하나였던 밴더빌트 가문이 대공황으로 재산의 대부분을 잃은 것도 이런 이유에서였습니다. 자산은 감소했지만 경제 상황이 악화되면서 지출은 계속 증가했습니다.
이제 세대의 부를 파괴하는 요인을 살펴보았으니, 애초에 부를 획득할 때 발생할 수 있는 몇 가지 문제를 살펴봅시다.
그러나 자손에게 세대를 이어 부를 물려주기 위해 할 수 있는 가장 중요한 일은 부를 파괴하지 않는 것입니다. 이를 위해 다음 섹션으로 넘어가겠습니다.
**세대 간 부의 문제**
세대를 잇는 부는 재정적 안정성을 제공하고 미래의 상속인에게 기회를 열어줄 수 있지만, 개인과 사회 전체에 영향을 미치는 다양한 문제를 야기할 수도 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
동기 부여와 직업 윤리의 상실: 세대에 걸친 부는 때때로 상속인들 사이에서 자격지심과 안일함으로 이어질 수 있습니다. 재정적 여유가 있다는 것을 알기 때문에 상속인은 열심히 일하거나 성공적인 커리어에 필요한 기술을 개발할 필요성을 느끼지 못할 수 있습니다. 이는 삶의 목적과 성취감 부족으로 이어질 수 있습니다. 결국, 한 사람으로서 성장하고 성공하기 위해 이러한 모든 어려움을 극복해야한다면 왜 자녀를 위해 그러한 장애물을 제거하고 싶습니까?
진정한 관계 형성의 어려움: 세대를 이어 부를 물려받은 상속인은 사람들이 돈 때문에 자신을 좋아하는지 아니면 자신이 누구인지 확신하지 못하기 때문에 진정한 관계를 형성하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 이는 고립감과 불신감으로 이어져 깊고 의미 있는 관계를 구축하기 어렵게 만들 수 있습니다.
부와 사회적 지위를 유지해야 한다는 압박감: 부를 물려받으면 가족의 유산을 이어가야 한다는 상당한 압박이 따를 수 있습니다. 상속인은 사업이나 자선 활동에서 성공해야 한다는 막대한 부담을 느낄 수 있으며, 이는 스트레스와 불안으로 이어질 수 있습니다.
사회적, 경제적 불평등의 영속화: 부의 대물림이 한 세대에서 다음 세대로 이어지면서 부유한 가정의 개인은 특권이 적은 배경을 가진 사람들보다 우위에 서게 됩니다. 이는 세대를 이어 부를 물려주는 사람들에게는 문제가 되지 않을 수 있지만, 상속인이 자신보다 훨씬 더 많은 부를 가진 사람들과 경쟁하는 경우에는 다르게 느낄 수 있습니다.
가족 갈등의 가능성: 앞서 언급했듯이, 세대를 이어 부를 물려주다 보면 때때로 자산의 상속과 통제권을 둘러싼 분쟁이 발생하여 가족을 갈라놓을 수도 있습니다.
이러한 잠재적인 문제를 완화하려면 상속인에게 확고한 가치관, 올바른 직업 윤리, 사회에서 돈의 역할의 중요성을 교육하는 것이 가장 좋습니다. 이렇게 한다고 해서 상속인이 위에 나열된 모든 문제를 피할 수 있는 것은 아니지만, 상속인이 책임감 있게 유산을 처리하고 때가 되었을 때 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 더 잘 준비할 수 있습니다.
금융 교육을 장려하고, 자선 활동을 통한 기부의 중요성을 강조하며, 부의 축적을 넘어선 목적 의식을 함양함으로써 상속인에게 혜택을 줄 뿐만 아니라 사회에 긍정적으로 기여하는 지속적인 유산을 만들 수 있습니다
**결론**
세대의 부는 양날의 검이 될 수 있습니다. 미래 세대에게 재정적 안정과 기회를 제공할 수 있지만, 개인, 가족, 사회적으로 다양한 문제를 야기할 수 있습니다. 다행히도 이러한 문제 중 상당수는 상속인이 확고한 가치관, 올바른 직업 윤리, 재정적 이해력을 키우면 완화할 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 세대를 이어가는 데 있어 가장 어려운 부분은 시간이 지남에 따라 부를 창출하고 보존하는 것입니다. 초기 투자, 부지런한 저축, 집중적인 사업 소유가 시작에 도움이 될 수 있지만, 미래 세대를 위해 재산을 지키고 싶다면 개인 생활과 금융 생활 모두에 주의를 기울여야 합니다.
결국, 의미 있고 지속적인 유산을 물려주기 위한 핵심은 상속인에게 재정적 지원을 제공하는 것과 만족스러운 삶을 사는 방법을 가르치는 것 사이의 균형을 맞추는 데 있습니다. 이러한 측면에 집중함으로써 가족의 재산이 보존될 뿐만 아니라 더 밝은 미래를 위해 책임감 있게 사용될 수 있도록 도울 수 있습니다.
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