연간 20만 달러가 좋은가요?

 미국에서 연 20만 달러가 적당할까요? 뉴욕 같은 곳에서는 어떨까요? 그렇다면 "좋은" 소득이란 무엇일까요?

미국의 중위 소득이란 무엇인가요?

미국의 모든 가구를 가구 소득을 기준으로 일렬로 세우면 중간에 있는 가구는 연간 약 7만 달러의 소득을 올립니다. 가구의 절반은 이보다 더 많이 벌고 절반은 더 적게 벌 것입니다. 미국 인구조사국에 따르면 이 수치는 2021년 미국의 중간 가구 소득이며, 토론을 시작하기에 좋은 출발점입니다.

 소득은 연령과 교육 수준 등에 따라 달라집니다. 우리는 나이가 많은 가구가 젊은 가구보다 더 많은 소득을 올리는 경향이 있고, 교육을 받은 가구가 교육을 덜 받은 가구보다 더 많은 소득을 올리는 경향이 있다는 것을 알고 있습니다. 이러한 다른 요인을 고려하지 않은 중위 가구 소득은 훌륭한 비교 도구가 아닙니다.

예를 들어, 2019년(이 데이터를 연령과 학력별로 분류한 가장 최근 연도)의 경우 가구 소득 중간값은 5만 9천 달러에 불과했습니다. 그러나 연령을 통제한 후 가구 소득 중간값이 4만 4천 달러(75세 이상 가구)에서 7만 8천 달러(40대 후반~50대 초반 가구)까지 다양하다는 것을 알 수 있습니다:

이러한 넓은 소득 범위는 연령을 통제한 후 중앙값이 훨씬 더 유용한 이유를 잘 보여줍니다.

하지만 여기서 더 나아갈 수 있습니다. 연령과 더불어 교육 수준을 조정하면 미국의 가구 소득 중앙값은 고등학교 중퇴자의 경우 최저 2만 1,000달러에서 최고 14만 4,000달러까지 다양합니다(대학 학력 가구):

보시다시피, 이 데이터를 연령과 교육 수준별로 세분화하면 미국 내 다양한 가구의 소득 스펙트럼 중간이 어떤 모습인지 훨씬 더 잘 이해할 수 있습니다. 이 추정치는 2019년 기준이지만, 2022년 추정치(올해 말에 발표될 예정)는 여기에 표시된 것과 1만 달러 이내일 가능성이 높습니다.

이제 미국의 가계 소득이 어떻게 생겼는지 어느 정도 파악했으니, 20만 달러가 소득 분포에서 어디에 속하는지 알아봅시다.

**연 소득 20만 달러는 소득 스펙트럼에서 어디에 속하나요?**

소득이 20만 달러라면 2021년에 가구 소득의 상위 10% 또는 개인 소득의 상위 5%에 속하게 됩니다.

저는 개인 소득보다 가계 소득을 선호하지만, 어떻게 삭감하든 연 소득 20만 달러는 소득 스펙트럼의 상위권에 속합니다. 이런 이유로 저는 연 소득 20만 달러를 단순히 좋은 소득이 아니라 매우 좋은 소득이라고 생각합니다. 미국 인구조사국에 따르면 맨해튼과 같이 생활비가 비싼 지역에 거주하더라도 연 소득 20만 달러는 상위 25% 가구에 속합니다. 예, 이는 전 세계에서 가장 소득이 높은 가구 중 상위 25%에 해당합니다.

이는 뉴욕시에서도 연 소득 20만 달러로 괜찮은 생활을 할 수 있다는 것을 의미합니다. 물론 '괜찮은 삶'을 어떻게 정의하느냐는 부채에 따라 달라질 수 있습니다. 뉴욕에서 독신으로 20만 달러를 버는 것과 가족을 키우면서 20만 달러를 버는 것은 매우 다릅니다. 그럼에도 불구하고 이 데이터는 20만 달러가 거주 지역에 관계없이 좋은 수입이라는 것을 시사합니다.

그러나 이것은 더 큰 의문을 제기합니다: 도대체 '좋은' 소득이란 무엇일까요?

**"좋은" 소득이란 무엇인가요?**

객관적인 데이터를 설명하기 위해 주관적인 언어를 사용할 때마다 혼란이 뒤따릅니다. 하버드 비즈니스 리뷰에 발표된 연구에 따르면 1,700명의 개인에게 "항상", "아마도", "아마도", "절대" 등의 확률적 단어 목록에 확률을 부여하도록 요청했을 때 이러한 사실이 입증되었습니다. 예를 들어, "5월에는 항상 비가 온다"라고 말할 때 "항상"이라는 단어가 여러분에게 어떤 의미일까요? 5월에 비가 올 확률이 90%라는 뜻인가요? 95%의 확률? 100%?

이 연구를 언급하는 이유는 "좋은" 소득이 무엇인지 정의하려고 할 때도 마찬가지이기 때문입니다. 사람마다 "좋은"이라는 단어를 조금씩 다르게 해석할 것이며, 이는 모든 사람이 좋은 소득에 대한 자신만의 정의를 가지고 있다는 것을 의미합니다. 그리고 여러분의 정의가 저의 정의와 일치하지 않는다면, 우리는 눈을 마주치지 않을 것입니다.

그럼에도 불구하고 제가 생각하는 좋은 소득에 대한 정의를 말씀드리자면 상위 25%, 즉 75번째 백분위수입니다. 상위 10% 이상처럼 대단한 소득은 아니지만 중위 소득보다는 낫습니다. 좋은 소득입니다.

제 정의를 받아들인다면, 좋은 가계 소득은 연간 110,000달러(2019년 기준)이고 좋은 개인 소득은 연간 81,000달러(2021년 기준)가 될 것입니다. 물론 이러한 추정치가 전체 그림을 그리는 것은 아닙니다. 연령을 조정하면 가구 소득의 75번째 백분위수는 7만 7천 달러에서 14만 7천 달러까지 다양할 수 있음을 알 수 있습니다:

다시 한 번, 교육 수준에 맞게 조정하여 한 단계 더 발전할 수 있습니다:

이 두 가지 요소를 조정하고 나면 미국에서 좋은 소득을 구성하는 요소에 대해 훨씬 더 많은 통찰력을 얻을 수 있습니다.

이제 좋은 소득에 대한 제 정의를 말씀드렸으니, 왜 중요한 좋은 소득의 정의는 여러분 자신만의 정의인지에 대해 논의하면서 마무리하겠습니다.

**우리가 정의한 소득만이 좋은 소득입니다.**

연간 20만 달러를 버는 것이 좋은 수입인지 알고 싶어서 이 글을 읽으셨을 수도 있습니다. 또는 무엇이 좋은 수입인지에 대해 더 자세히 알고 싶어서 이 글을 읽으셨을 수도 있습니다. 안타깝게도 정답을 알려드릴 수는 없지만, 여러분은 알 수 있습니다.

왜냐하면 좋은 수입은 여러분 스스로가 좋다고 생각하는 수입이 유일하기 때문입니다. 제가 생각하는 것이나 데이터가 보여주는 것이 아닙니다. 중요한 것은 내면에서 느끼는 것입니다. 이것은 진부한 포춘 쿠키의 지혜도 아닙니다. 이것은 우리 자신과 재무 생활을 판단하는 방법의 기본입니다. 우리는 외부 세계가 우리의 가치를 정의하도록 내버려 둘 수도 있고, 스스로 정의할 수도 있기 때문입니다.

워렌 버핏은 이를 내적 성과표라고 불렀습니다. 그에 따르면 모든 사람은 내적 성과표와 외적 성과표를 모두 가지고 있습니다. 외부 성과표는 세상이 우리를 바라보는 시각입니다. 물질적 소유, 공적 업적, 경력 성공 등이 바로 그것입니다. 그러나 내적 성과표는 우리 자신의 기준과 가치에 비추어 우리 자신을 판단하는 방식이기도 합니다. 버핏은 내적 성과표가 유일하게 중요하다고 주장합니다.

저도 전적으로 동의합니다. 내적 성과표는 우리가 실제로 어떻게 느끼는지를 결정하기 때문입니다. 연봉이 50만 달러인데 100만 달러를 벌어야 한다고 느끼는 사람은 연봉이 5만 달러인데 3만 달러만 벌면 된다고 느끼는 사람만큼 행복하지 않을 것입니다.

수입이 우리를 정의하는 것이 아니라 수입에 대한 해석이 우리를 정의합니다.