평균적인 미국인의 경우 은퇴 후 의료비는 전체 저축 계좌에 있는 금액보다 더 많이 들게 됩니다.
안타깝게도 메디케어는 도움이 되지 않습니다.
물론 의료비는 대부분의 은퇴자가 준비해야 하는 가장 큰 항목입니다. 최근 EBRI(직원 복리후생 연구소)에서 발표한 연구 결과에 따르면 이것이 얼마나 중요한지 강조했습니다.
이 연구소의 데이터에 따르면 메디케어가 제공하는 보장에도 불구하고 은퇴자들은 은퇴 후 건강 관리에 상당한 본인 부담금을 지불해야 합니다. 이러한 비용에는 보험료, 프로그램 공제액, 처방약 치료비 등 다양한 비용이 포함됩니다.
의료비 지불 방법을 포함하여 은퇴 계획을 세우는 데 도움이 필요하면 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
**의료 비용 세부 정보**
은퇴자의 의료 비용은 매우 다양할 수 있습니다. 은퇴 재정을 결정할 때 가장 큰 어려움 중 하나는 데이터의 불확실성입니다. 사망률 가정, 지역 생활비, 업데이트된 정부 프로그램, 시장 수익률 등에 따라 연구자의 결과가 달라질 수 있습니다.
EBRI의 연구는 표준 인구통계를 기반으로 다양한 수명을 가진 대규모 인구와 최신 버전의 메디케어를 가정한 모델을 실행하여 이를 보정하려고 시도했습니다.
이러한 맥락에서 EBRI는 보충 보험(일반적으로 "메디갭" 보험으로 알려진)에 가입하더라도 평균적으로 남성의 경우 은퇴 후 필요한 의료비를 충당하기 위해 166,000달러의 전용 저축이 필요하다는 사실을 발견했습니다. 기대 수명이 더 긴 여성의 경우 이 수치는 197,000달러, 2인 가구의 경우 평균 318,000달러로 증가합니다.
이는 그 자체로도 큰 수치입니다. 그러나 EBRI의 조사 결과를 더욱 극명하게 보여주는 것은 사람들의 총 저축액과 비교했을 때입니다.
은퇴 연령(65세 이상)의 중간 가구의 총 저축액은 $87,725입니다. 여기에는 사회보장 소득이 추가되는데, 이 소득은 다양하며 고소득 가구에 더 많이 지급됩니다. 하지만 보충 소득과 관계없이 대부분의 금융 전문가들은 이 금액이 평균적인 가구의 은퇴 비용을 감당하기에는 너무 낮다고 생각합니다.
**메디케어의 역할**
그 이유의 대부분은 메디케어 프로그램과 관련이 있습니다.
메디케어는 단순하기로 정평이 나 있습니다. 대부분의 미국인은 아니지만 많은 사람들이 이 프로그램이 은퇴자를 위한 단순한 보편적 의료 프로그램이라고 생각합니다. 그러나 현실은 이 프로그램이 포괄적인 의료 보험을 제공하지 않았고, 제공한 적도 없다는 것입니다.
그 대신 병원 입원비와 가끔씩 병원 방문 비용을 지불하는 데 초점을 맞춘 단편적인 옵션이 전부였습니다. 정부는 시간이 지남에 따라 메디케어 D를 통해 처방약에 대한 부분 지불을 추가하는 등 이 프로그램의 일부를 업데이트했지만, 개인 은퇴자가 항상 부족한 부분을 메울 것으로 예상되어 왔습니다.
대부분의 가정에서는 보충 보험, 메디케이드(다른 프로그램임을 기억하세요) 및 (흔하지는 않지만) 고용주 건강보험 플랜의 조합을 통해 이를 보장합니다. 이 모든 것을 합치면 보험료와 본인 부담금 지출이 상당히 높아질 수 있습니다.
비용을 결정하는 가장 큰 요인은 가입자가 어떤 버전의 메디케어에 가입하는가 하는 것입니다. 이 프로그램에는 기존 버전과 어드밴티지 버전이 있습니다. 기존 메디케어에는 병원 입원, 의사 방문 및 일부 약품 비용(각각 파트 A, B 및 D)이 포함됩니다. 보장하는 서비스 수가 적고 본인 부담금이 더 많지만 거의 모든 의료 서비스 제공자가 이를 받아들입니다.
**큰 문제**
아직 어떤 버전의 메디케어도 포괄적인 의료 서비스를 제공하지 않습니다. 약값부터 장기 요양까지 이 프로그램에는 한계가 있습니다. 카이저 재단의 한 연구에 따르면 전체 은퇴자의 약 90%가 어떤 형태의 보충 의료 보험에 가입한 것으로 나타났습니다.
저소득층 은퇴자는 메디케이드 자격을 얻을 수 있지만, 그 외 많은 은퇴자는 "메디갭"으로 알려진 제3자 추가 보험 플랜에 가입하는 것을 선택합니다. 메디갭은 일반적으로 메디케어가 보장하지 않는 비용을 보장하는 건강보험 프로그램으로, 보험료는 월 130달러에서 300달러 정도입니다.
어떤 것을 선택하든 모든 은퇴자 건강 프로그램에는 추가 비용이 발생합니다. 메디케어 자체도 공제액, 자기 부담금 및 보험료가 필요하며, 이 중 많은 부분이 완전 무료 의료 보험을 제공할 것으로 기대하는 은퇴자들에게는 의외로 다가올 수 있습니다.
추가 보험에는 본인 부담금이 필요하고, 대부분의 메디케이드 프로그램에는 어떤 형태로든 환자 부담금이 필요하며, 은퇴자에게는 프로그램에서 보장하지 않는 치료가 필요한 경우가 많습니다.
EBRI는 이러한 비용이 계속 증가할 것으로 예상하고 있습니다. 의료비가 점점 더 비싸지고, 수명이 길어지고, 고용주와 정부 모두 기존 복지 프로그램의 삭감을 고려함에 따라 많은 가정에서 은퇴 자금의 더 많은 부분을 의료 보험에 대비해야 할 것입니다.
**결론**
직원 복리후생 연구소의 새로운 연구에 따르면 은퇴 후 건강 관리 비용을 지불하는 데 드는 비용이 평균 은퇴 계좌의 총액보다 더 크다는 어려운 수치가 있습니다.
메디케어 어드밴티지에는 더 많은 처방약과 치과 보장 등 기존 메디케어에는 없는 보장 범위가 포함됩니다. 기존 메디케어보다 본인 부담금이 적고 전체 지출에 대한 상한선이 더 높습니다. 그러나 이 프로그램도 민간 보험사가 운영하기 때문에 지불액이 낮고 간접비가 높기 때문에 어드밴티지를 받아들이는 의료 서비스 제공자도 훨씬 적습니다.
또한 의료비 지출에만 필요한 금액의 절반에도 미치지 못합니다.
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