사기 징후를 파악하고 대처하는 데 어려움을 겪고 계시다면, 결코 혼자가 아닙니다. 미 연방거래위원회(FTC)의 추산에 따르면, 2023년 한 해 동안 모든 연령대의 미국인들이 사기 및 부정행위로 입은 금전적 피해액은 약 1,583억 달러에 달하며, 그중 고령층 미국인들의 피해액은 약 615억 달러로 추정됩니다. 또한 2024년에는 약 86만 명의 피해자가 유사한 수법의 사기로 총 160억 달러 이상의 피해를 입었다고 FBI에 신고했는데, 이는 전년 대비 피해 규모가 33% 증가한 수치입니다.
사기로 잃은 돈을 은행으로부터 환급받을 수 있는지 여부는 주로 네 가지 핵심 요소에 달려 있습니다. 바로 사기의 유형, 자금 이체 방식, 해당 은행의 내부 규정, 그리고 해당 거래를 본인이 직접 승인했는지 여부입니다.
설령 은행으로부터 피해금을 환급받을 수 없더라도, 결코 손을 놓고 피해를 감수해서는 안 됩니다. 다른 금융 기관이나 소비자 보호 단체에 연락하여 피해 사실을 가능한 한 빨리 신고하십시오. 금전적 피해를 보상받을 수 있는 방법이 있을지도 모르며, 귀하의 신고는 사기범들을 법의 심판대에 세우는 데 결정적인 도움이 될 수 있습니다.
금융 사기 피해 직후 즉시 취해야 할 7가지 조치
**모든 증거를 기록하세요. 메시지, 송금 및 결제 영수증을 스크린샷으로 남기고, 채팅 기록을 다운로드하며, 이메일을 저장하세요. 이 모든 자료를 안전한 곳에 보관하고, 만약을 대비해 인쇄본으로도 백업해 두는 것을 고려하세요.
**은행에 연락하세요. 가능한 한 빨리 고객 센터에 전화하여 사기와 관련된 모든 부정 거래 내역을 신고하세요. 신고가 빠를수록 피해 금액을 환불받을 가능성이 높아집니다.
**계좌와 카드를 정지하세요. 은행에 요청하여 카드나 은행 계좌, 특히 사기에 연루된 계좌를 즉시 정지시키세요. 카드를 사용했다면 새 카드를 발급받으세요. 단, 사기범이 귀하의 연락처 정보를 임의로 변경하지 않았는지 먼저 확인한 후에 요청해야 합니다.
**비밀번호를 변경하세요. 온라인 계정, 이메일, 그리고 사기범이 귀하의 자금에 접근하는 데 악용할 수 있는 모든 서비스의 비밀번호를 재설정하세요.
**로그인 보안을 강화하세요. 민감한 정보가 담긴 계정에는 2단계 인증(2FA) 또는 다중 인증(MFA)을 설정하세요. 이 인증 방식은 전화번호나 이메일만으로는 계정에 접속할 수 없게 하며, 생체 인식, 문자 메시지로 전송되는 일회용 비밀번호, 인증 앱 등 최소 두 가지 이상의 신원 확인 절차를 거치도록 합니다.
**컴퓨터에 악성 코드가 있는지 검사하세요. Windows 보안, Mac의 '활동 모니터', 또는 기타 보안 검사 도구를 사용하여 악성 코드가 설치되지 않았는지 확인하세요. 문자나 이메일을 통해 유입된 악성 코드나, 사기범이 원격으로 컴퓨터에 접속하는 데 악용할 수 있는 AnyDesk와 같은 소프트웨어가 설치되어 있는지 점검해야 합니다.
**경찰에 신고하세요. 대부분의 금융 사기는 명백한 범죄 행위입니다. 비록 은행으로부터 피해 금액을 환불받지 못하더라도, 수사 기관에 정식으로 신고해 두면 추후 사기범을 상대로 법적 조치를 취하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은행 환불 규정: 보상 대상과 제외 대상
금융 사기 피해를 입은 후 자금을 되찾을 수 있을지는 돈을 송금한 방식, 송금액 규모, 그리고 피해 신고를 접수한 신속성 등 여러 요인에 달려 있습니다. 또한, 이는 종종 해당 사건이 단순한 '사기(scam)'에 해당하는지 아니면 '부정행위(fraud)'에 해당하는지에 따른 구체적인 정황에 따라 판가름 나기도 합니다.
일반적으로 은행은 비록 기망에 의한 것이라 할지라도, 피해자가 자신의 의지로 사기범에게 돈을 송금한 경우에는 그 금액을 보상해주지 않습니다. 하지만 만약 계좌 해킹이나 신원 도용과 같은 명백한 '부정행위(fraud)'의 피해자가 되었다면, 자금을 되찾을 가능성이 훨씬 더 높아집니다.
어떤 경우든, 은행 및 관련 업체에 반드시 피해 사실을 신고하시기 바랍니다. 그래야만 또 다른 피해자가 발생하는 것을 막는 데 도움을 줄 수 있습니다.
사기범에게 직불(debit)카드나 신용카드로 대금을 지급한 경우
미 연방거래위원회(FTC)에 따르면, 신용카드와 직불카드는 사기범들이 가장 선호하는 결제 수단입니다. 다행히도 이러한 유형의 결제는 다른 결제 수단에 비해 취소(환급) 절차가 훨씬 수월합니다. 사기 피해 사실을 인지한 즉시 카드 발급사에 연락하여 발생한 상황을 설명하십시오. 대부분의 경우, '공정 신용 청구법(Fair Credit Billing Act)' 덕분에 해당 청구 내역에 대해 이의를 제기(dispute)할 수 있습니다. 아메리칸 익스프레스(American Express)와 같은 일부 카드 발급사는 청구 내역에 대해 이의를 제기할 수 있는 기한을 제한하고 있으므로, 가급적 빨리 연락을 취하는 것이 좋습니다.
카드사에 전화하기 전에 영수증, 대화 기록 등 피해 사실을 입증할 수 있는 모든 증거 자료를 미리 준비해 두십시오. 이의 제기가 성공적으로 처리되면, 카드 발급사로부터 사기범에게 송금했던 금액을 환불받게 됩니다. 이 과정은 짧게는 일주일 남짓에서 길게는 영업일 기준 90일까지 소요될 수 있습니다.
은행을 통해 사기범에게 송금하셨습니다.
전자 자금 이체의 경우, 시간은 매우 중요한 요소입니다. 은행의 정책에 따라 다르긴 하지만, ACH 결제나 온라인 이체의 경우 일단 처리가 완료된 후에도 거래를 취소(반환)할 수 있는 경우가 있습니다. 그러나 전신 송금(Wire Transfer)의 경우, 일단 처리가 완료되면 거래를 취소할 수 없습니다(단, 아직 처리가 완전히 완료되지 않은 상태라면 즉시 은행에 연락하여 송금을 중단시킬 수 있을지도 모릅니다).
성공 여부는 귀하가 이용하는 은행의 정책에 따라 달라지기도 합니다.
Chase Bank와 U.S. Bank는 당일 국내 송금 건에 대해서는 취소를 허용하지 않지만, 향후 특정 날짜로 예약된 송금 건의 경우 예정일 전날 밤 11시 59분까지는 취소할 수 있도록 기회를 제공합니다.
Citibank는 즉시 이체 건에 대해서는 취소를 허용하지 않지만, 이체가 실행될 예정인 당일 오전 5시 45분(동부 표준시 기준)까지는 취소할 수 있도록 허용합니다.
Wells Fargo의 경우, 송금 상태가 ‘제출됨(submitted)’으로 표시되어 있다면 송금 취소가 가능합니다.
Capital One은 국내 송금이 일단 제출되고 나면 변경을 허용하지 않습니다.
반면, 해외 송금의 경우 대다수 은행이 거래 취소를 위해 30분의 유예 시간을 제공하는 것이 일반적입니다. 만약 귀하가 직접 거래를 취소할 수 없는 상황이라면, 해당 은행의 사기 방지 부서(Fraud Department)에 전화하여 상황을 설명하시기 바랍니다.
웨스턴 유니온(Western Union)이나 머니그램(MoneyGram)과 같은 업체를 통해 사기범에게 송금하셨나요?
국제 송금 전문 업체를 통해 보낸 돈이 이미 수취인에게 전달되었거나 입금 처리가 완료된 후에는 취할 수 있는 조치가 거의 없습니다. 하지만 송금액이 아직 해당 업체에 보관되어 있는 상태라면, 대부분의 경우 송금을 취소할 수 있습니다.
웨스턴 유니온은 고객이 송금을 시작한 방식에 따라 송금을 취소할 수 있는 여러 가지 방법을 제공합니다. 앱을 통해 송금한 경우, '최근 송금 내역' 페이지로 이동하여 취소 가능한 거래 옆에 있는 취소 링크를 찾으시면 됩니다. 만약 직접 매장을 방문하거나 전화로 송금을 신청했다면, 매장을 방문하거나 고객 서비스 센터에 전화하여 취소 절차를 진행할 수 있습니다.
Wise, RIA, MoneyGram 또한 이와 유사한 정책을 운영하고 있으나, MoneyGram의 경우 송금 신청 후 1시간이 경과하면 송금 수수료가 부과된다는 점에 유의해야 합니다. WorldRemit의 경우 이미 지급이 완료된 송금액도 회수할 수 있는 기능을 제공하지만, 자금을 반환받으려면 수취인의 동의가 필요합니다.
일단 송금한 돈이 사기범의 손에 들어가고 나면, 송금 업체 측에서는 고객이 송금액을 되찾을 수 있도록 직접적인 도움을 줄 수 없습니다. 다만 해당 업체에 사기 피해 사실을 신고할 수는 있으며, 이를 통해 사기범이 해당 서비스를 더 이상 이용하지 못하도록 차단하는 조치를 취할 수는 있습니다.
앱을 이용해 사기범에게 송금한 경우
안타깝게도 Venmo나 PayPal 같은 앱을 통한 국내 송금은 거래를 취소하거나 되돌리기가 특히 어렵습니다. 이는 앱을 통한 자금 이체가 은행보다 훨씬 신속하게 이루어지는 경향이 있기 때문이며, 사기 피해자가 송금한 돈을 되찾을 수 있는 구제 수단 또한 거의 없기 때문입니다.
주요 송금 앱들의 처리 절차는 다음과 같습니다.
Venmo는 일단 송금이 완료되면(송금은 거의 즉시 이루어집니다) 결제를 취소할 수 없습니다. 사기범에게 송금 반환을 요청하는 결제 청구를 보내보는 시도를 해볼 수는 있겠지만, 상대방이 이를 수락할 가능성은 매우 낮습니다. 사기 피해로 의심되는 결제를 하셨다면 855-812-4430번으로 전화해 주십시오.
Cash App 또한 송금이 즉시 이루어지기 때문에 결제를 취소할 수 없습니다. 수신자에게 환불을 요청하는 방법이 있기는 하지만, 성공할 가능성은 보장할 수 없습니다.
PayPal의 경우, '대기 중(Pending)' 상태인 거래에 대해서는 취소가 가능합니다. 또한 거래일로부터 180일 이내라면 판매자를 상대로 이의 제기(분쟁 조정)를 신청할 수도 있습니다.
Zelle는 수신자가 아직 Zelle 서비스에 가입하지 않은 상태라면 송금을 취소할 수 있습니다. 또한 상황에 따라서는 사기범(사칭범)에게 송금한 금액에 대해 보상을 제공하기도 합니다. 가능한 한 빨리 844-428-8542번으로 고객 지원 센터에 문의하시기 바랍니다.
Apple Cash는 수신자가 송금을 수락하기 전까지는 거래를 취소할 수 있지만, 일단 수신자가 송금을 수락하고 나면 해당 금액은 되찾을 수 없게 됩니다.
Meta Pay는 송금 취소 기능을 제공하지 않는 것으로 보이지만, Facebook 계정을 통해 승인되지 않은 결제 내역을 신고할 수는 있습니다.
만약 송금 앱이 은행 계좌가 아닌 신용카드와 연동되어 있다면, 해당 은행이나 카드사에 연락하여 사기 피해 사실을 신고하고 해당 거래에 대해 이의를 제기(분쟁 신청)할 수 있습니다.
사기범에게 현금이나 기프트 카드를 보낸 경우
미국 내 주소로 현금이나 기프트 카드를 발송했다면, 즉시 배송 업체에 연락하여 배송 중단(package intercept)을 요청하십시오.
USPS를 이용했다면, 미국 우편 검사국(U.S. Postal Inspection Service) 전화번호인 877-876-2455로 전화하거나 USPS 계정에 로그인하여 배송 중단을 요청하십시오. 모든 소포가 배송 중단 대상이 되는 것은 아니며 소포를 되찾을 수 있다는 보장도 없지만, 시도해 볼 가치는 충분합니다.
UPS를 이용했다면, 첫 배송 시도가 이루어지기 전에 배송 중단을 요청하는 경우에 한해 소포 반송을 요청할 수 있습니다. UPS 계정이 있다면 계정을 통해 이 절차를 진행할 수 있습니다. 계정이 없다면 800-742-5877번으로 전화하거나 가까운 UPS 매장을 방문하십시오.
FedEx를 이용했다면, 온라인 FedEx 계정을 통하거나 FedEx 매장을 방문하여 배송을 취소하고 소포 반송을 요청할 수 있습니다. 또는 800-463-3339번으로 전화하십시오.
일단 소포가 배송 완료된 후에는 해당 소포를 되찾을 수 있는 가능성이 극히 희박해집니다.
사기꾼에게 암호화폐를 보냈습니다.
사기꾼에게 암호화폐를 보낸 경우, 마땅한 구제책이 없습니다. 암호화폐 거래는 수신자가 자발적으로 자금을 반환하지 않는 한 일반적으로 되돌릴 수 없습니다.
사기꾼에게 암호화폐를 보냈다면 거래소에 신고하고 환불을 요청하세요. 거래소는 자금을 회수할 권한은 없지만, 신고를 통해 향후 사기 피해를 예방하는 데 도움이 될 수 있습니다.
🧾 계좌에 알 수 없는 거래 내역이 있습니다.
알 수 없는 거래 내역은 일반적으로 사기가 아닌 부정 거래를 나타냅니다. 전자자금 이체법(EFTA)은 은행이 부정 거래에 대한 환불을 의무화하는 소비자 보호 조항을 포함하고 있으므로 이 점을 명확히 구분하는 것이 중요합니다
작동 방식은 다음과 같습니다.
도난당하거나 분실한 신용카드 또는 직불카드의 분실 사실을 인지한 후 2일 이내에 신고하는 경우, 승인되지 않은 거래 금액 중 최대 50달러까지만 본인이 부담하면 됩니다.
분실 사실을 인지한 지 2일이 지난 후 — 또는 승인되지 않은 거래 내역이 포함된 명세서를 수령한 지 60일 이내에 — 카드를 신고하는 경우, 승인되지 않은 거래 금액 중 500달러를 초과하는 금액은 부담하지 않아도 됩니다. 단, 해당 60일 기간이 지난 후에 발생한 거래 금액은 환불되지 않습니다.
계정이 해킹되어 승인되지 않은 거래가 발생했을 때, 60일 이내에 이를 신고하면 전액 환불을 받을 수 있습니다. 해당 60일 기간이 지난 후에 발생한 승인되지 않은 거래 금액은 환불되지 않습니다.
은행이 거절할 때: 분쟁 해결 절차를 격상하는 법
소비자 보호 제도는 일반적으로 사기(fraud)보다는 단순한 속임수(scams)를 방지하는 데 초점을 맞추는 경향이 있으므로, 만약 여러분이 피해 금액을 돌려받지 못하고 있다면 결코 여러분 혼자만의 문제가 아닙니다.
은행과의 소통 내역을 꼼꼼히 기록해 두고, 다음의 다섯 가지 단계를 참고해 보시기 바랍니다.
해당 정부 기관의 웹사이트를 통해 FTC(연방거래위원회)에 신고서를 제출하십시오. FTC가 귀하의 개별 사건을 직접 해결해 주지는 않지만, 귀하가 제공한 정보를 활용하여 미국 내 사기범 및 그 공범들을 대상으로 대규모 연방 차원의 소송을 제기할 수 있습니다.
주(州) 법무장관실에 민원을 제기하십시오. 주 법무장관실 연락처는 전국 주 법무장관 협회(National Association of Attorneys General) 웹사이트에서 확인하실 수 있습니다. 이러한 신고는 주 정부가 귀하가 거주하는 주 내의 사기범 및 그 공범들을 상대로 법적 조치를 취하는 데 도움이 될 수 있습니다.
사기범이 가짜 사업체를 내세워 사람들을 유인한 경우, CFPB(소비자금융보호국)에 민원을 제출하십시오. 이는 CFPB 웹사이트를 통해 진행하실 수 있습니다. 특정 사업체에 대해 충분한 수의 민원이 접수될 경우, CFPB는 해당 사업체를 대상으로 제재 조치를 취할 수 있습니다.
신원 도용 피해를 입었다고 판단될 경우, FTC 웹사이트의 디지털 비서 기능을 통해 신원 도용 사실을 신고하십시오. 또한, 자신을 보호하기 위해 FTC가 권장하는 피해 복구 계획을 반드시 따르시기 바랍니다.
아직 신고하지 않으셨다면 경찰에 신고서를 제출하고, 확보하고 있는 모든 증거와 관련 서류를 함께 제시하십시오. 사기범이 해외에 거주하고 있는 경우 경찰이 취할 수 있는 조치가 제한적일 수 있으나, 국내에 연루된 공범들로부터 피해 보상을 받을 가능성은 여전히 남아 있습니다.
해외 사기범들을 신고하는 것이 과연 그만한 가치가 있을까요?
네, 그렇습니다. 많은 해외 사기범들은 자금을 이체하고 자신들의 흔적을 감추기 위해 미국 내에 있는 사람들에게 의존합니다.
만약 귀하가 미국의 은행 계좌 번호나 주소로 송금했다면, 이는 아마도 '자금 운반책(money mule)'에게 자금을 보냈을 가능성이 큽니다. 자금 운반책이란 피해자들로부터 돈을 수금하여 사기범들에게 전달해 주는 중간책을 말하며, 이들은 그 대가로 자금의 일부를 챙깁니다. 자금 운반책 중에는 자신이 무슨 일을 하고 있는지 인지하고 있는 경우도 있지만, 본인들 또한 실수로 인한 송금, 재택근무 사기, 복권 사기, 혹은 로맨스 사기의 피해자인 경우도 있습니다. 자금 운반책의 신원을 파악하는 것은 수사관들이 사기의 근원지를 찾아내고 이를 차단하는 데 큰 도움이 됩니다. 설령 자금 운반책 본인이 법을 위반하고 있다는 사실을 모르고 있었다 하더라도, 여전히 자금 세탁, 우편 사기, 또는 통신망 사기 혐의로 기소될 수 있습니다. 이들이 기소될 경우, 귀하는 피해액의 일부를 되찾을 수 있는 가능성이 열리게 됩니다.
신고를 접수하면, 사기범들이 결국 법정에 서게 되는 일도 충분히 가능합니다. 예를 들어, 2024년 7월에는 손주를 사칭하여 노년층을 대상으로 사기 행각을 벌인 두 남성이 도미니카 공화국에서 미국으로 송환되었습니다. 또한 2024년 10월에는 영국계 나이지리아인 사기범 한 명이 텍사스주 법원에서 징역 7년형을 선고받았으며, 피해자들에게 보상금 명목으로 100만 달러에 가까운 금액을 지급하라는 명령을 받기도 했습니다. 피해액의 일부를 되찾기까지는 수년의 시간이 걸릴 수도 있겠지만, 분명 실현 가능한 일입니다.
사기로부터 자산을 보호하는 방법
다음과 같은 예방 조치들은 온라인상에서 귀하의 금융 정보와 신원을 안전하게 지키고, 사기범들의 손길이 닿지 않도록 하는 데 매우 효과적인 방법이 될 수 있습니다.
계좌를 정기적으로 모니터링하고, 매달 명세서를 확인하십시오. 승인되지 않은 거래를 조기에 발견할수록 자금을 되찾을 가능성이 그만큼 높아집니다.
신용 보고서를 검토하십시오. 연방 정부가 승인한 웹사이트인 AnnualCreditReport.com을 방문하여 Equifax, Experian, TransUnion의 신용 정보를 확인하십시오. 부정확하거나 누락된 정보가 있다면 해당 신용 평가 기관에 즉시 신고하십시오.
강력한 비밀번호를 설정하십시오. 영문자, 숫자, 기호를 조합하여 최소 12자 이상으로 구성하는 것을 권장합니다. 본인이 기억하기 쉬운 단어나 문구를 활용하되, 자녀의 이름이나 기념일 등 타인이 쉽게 추측할 수 있는 개인 정보는 사용하지 마십시오.
인증 앱을 활용하여 다중 인증(MFA) 또는 2단계 인증을 설정하십시오. 더욱 강력한 보안을 위해서는 다중 인증(MFA) 방식을 선택하는 것이 좋습니다.
전자 명세서(e-statement) 서비스를 신청하십시오. 이를 통해 귀하의 개인 정보, 계좌 정보 및 기타 중요 정보가 신원 도용 범죄자들의 손에 넘어가는 것을 방지할 수 있습니다.
은행, 국세청(IRS) 또는 기타 기관을 사칭하여 전화가 걸려올 경우, 잠시 후 다시 전화하겠다고 요청하십시오. 사기범들은 마치 정식 기관의 전화번호로 발신한 것처럼 조작할 수 있으므로, 해당 기관에 공개된 공식 전화번호로 직접 다시 전화를 걸어 요청 사항의 진위 여부를 확인하는 것이 안전합니다.
Zelle이나 Venmo 같은 결제 앱은 안전한가요?
네, 안전합니다. 하지만 아는 사람에게만 송금해야 합니다. 만약 지인이 보낸 결제 요청을 받았다면, 송금하기 전에 전화나 직접 만나서 해당 요청이 맞는지 반드시 확인하세요.
송금하려는 상대방을 잘 모르는 경우라도 해당 비용 지출이 확실히 정당한 것이라면, 만약을 대비해 부정 사용 발생 시 '무과실 책임 보호(zero-liability protection)' 혜택을 제공하는 신용카드를 사용하는 것이 좋습니다.
상황을 서두르지 않고 시간을 끄는 것 또한 도움이 될 수 있습니다. 사기범들은 대개 피해자가 사기임을 눈치채기 전에, 가능한 한 빨리 돈을 보내도록 유도하기 때문입니다.
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