밀레니얼 세대가 은퇴한 부모를 경제적으로 돕고 있습니다

 이들은 노후 대비를 위해 올바른 길을 걷고 있지만, 베이비부머 세대인 부모들은 그렇지 못했습니다.

좋든 나쁘든, 미국은 은퇴를 개인의 문제로 치부합니다. 물론 사회보장연금(Social Security) 제도가 있기는 하지만, 이는 은퇴 후 소득의 약 40%를 충당하도록 설계되었을 뿐입니다. 나머지 부분은 개인이 열심히 일하고 저축하며, 자신의 계산이 맞기를 바라는 수밖에 없습니다. 설령 본인이 은퇴 준비를 완벽하게 해냈다 해도, 부모가 그렇지 못하다면 어떻게 될까요?

베이비부머 세대는 이제 은퇴 시기에 접어들었으며, 매일 약 1만 명이 은퇴하고 있습니다. 전체적으로 볼 때 이들은 매우 부유한 세대이지만, 모든 사람이 재정적으로 안정된 상태로 황금기를 맞이하는 것은 아닙니다. 뱅가드(Vanguard)의 추산에 따르면, 61세에서 65세 사이의 베이비부머 중 은퇴 후 생활비를 감당할 수 있는 궤도에 오른 사람은 40%에 불과합니다. 찰스 슈왑(Charles Schwab)의 설문조사에 따르면 미국인들은 편안한 은퇴 생활을 위해 160만 달러가 필요하다고 생각하지만, 베이비부머 세대가 실제로 모아둔 자금은 그에 훨씬 못 미치는 수준입니다.

가족들에게 이는 난감한 문제입니다. 성인이 된 자녀들은 갑자기 병원 진료나 장보기 같은 일상을 돕는 것뿐만 아니라, 노령의 친척을 재정적으로 부양해야 하는 상황에 직면하게 되며, 이 과정에서 자신의 저축을 모두 써버릴 위험에 처하기도 합니다. 이는 세대 간 재정적 전염 현상이라 할 수 있습니다. 한 세대의 저축 부족이 다른 세대의 재정 계획을 뒤흔들고 그들의 미래까지 바꿔놓는 것입니다.

보스턴 대학교의 경제학 교수 로렌스 코틀리코프(Laurence Kotlikoff)는 "자신을 위한 계획을 세우는 것은 곧 자녀를 위한 계획을 세우는 것과 같습니다. 스스로를 돌보지 않으면 자녀를 사실상 자신의 보험사로 만드는 셈이기 때문입니다"라고 말합니다.

몇 달 전 브랜든(Brandon)은 어머니와 함께 어머니의 401(k)(확정기여형 퇴직연금) 계좌를 확인하다가, 모아둔 돈이 너무 적다는 사실에 큰 충격을 받았습니다. 어머니의 목표 은퇴 시기는 2년 후인 67세였지만, 계좌 잔액은 11만 2천 달러에 불과해 목표액에 한참 미치지 못했습니다. 어머니는 내년부터 사회보장연금을 수령할 계획이지만, 여전히 주택 담보 대출과 자동차 할부금을 갚아야 하는 상황입니다. 연금 수령액만으로는 풀타임 직장을 계속 다니지 않는 한 이 비용들을 감당하기에 턱없이 부족합니다. "지금처럼 돈을 쓰다가는 절대 은퇴할 수 없을 거예요." 브랜든이 내게 하는 말이다. 냉혹한 현실에도 불구하고, 그의 어머니는 모든 일이 마법처럼 잘 풀릴 것이라고 생각하는 듯하다. "어머니는 눈앞에 닥친 벼랑 끝 상황을 보지 못하고 계세요." 그가 말한다.

가족의 사생활 보호를 위해 성(姓)을 밝히지 말아 달라고 요청한 플로리다의 39세 트럭 운전사 브랜든은, 어머니에게 '플랜 B(대안)'가 있다는 의심을 하기 시작했다. 바로 자신이다. 어머니는 91세인 할머니를 돌보는 일을 돕고 있는데, 종종 자신도 훗날 브랜든에게 똑같은 도움을 받을 수 있을지 묻곤 한다. 문제는 그에게도 아내와 두 자녀를 돌봐야 할 책임이 있다는 점이다. 그는 직장을 통해 401(k)(확정기여형 퇴직연금)에 가입해 있고 투자에도 밝지만, 부양해야 할 가족을 한 명 더 늘릴 여유는 없다. "어머니가 잘 지내시길 바라기 때문에 어머니의 미래를 생각하면 큰 죄책감을 느낍니다." 그가 말한다.

자신의 노후를 스스로 준비하지 않는다면, 결국 자녀를 자신의 '보험사'로 내모는 셈이 된다.

현대적인 개인 맞춤형 은퇴 준비 시스템에 의존하는 첫 세대가 그 제도의 한계에 직면함에 따라, 브랜든과 같은 사례는 앞으로 더 흔해질 것이다. 우리는 과거의 확정급여형 연금(pension)을 401(k)나 IRA(개인퇴직계좌) 같은 제도로 대체했는데, 이는 개인이 직접 운용 방식을 선택해야 하는 구조다(물론 그나마도 가입해서 납입하는 경우에 한해서다). AARP 공공정책연구소의 수석 정책 자문위원인 데이비드 존(David John)에 따르면, 민간 부문 근로자 중 절반만이 직장을 통해 은퇴 저축 플랜을 이용할 수 있다고 한다. 그렇지 못한 사람들의 경우, 스스로 은퇴 자금을 마련하고 있을 확률은 매우 낮다. "이런 상황이 지속되는 한, 은퇴 자금이 충분하지 않은 사람들을 점점 더 많이 보게 될 것입니다." 그가 말한다.

설상가상으로, 가까스로 돈을 모은 사람들의 경우에도 은퇴 후 소비 습관을 조정하는 데 도움이 될 만한 효과적인 도구나 지침이 거의 없다. 최근 AARP 설문조사에 따르면 대부분의 사람이 은퇴 후 지출 계획을 세워야 한다는 사실을 알고 있지만, 실제로 계획을 세운 사람은 4분의 1 정도에 불과하다. "결국 많은 사람이 아무런 대비 없이 막연하게 은퇴를 맞이하고 있는 셈입니다." 존이 말한다. 은퇴 후 예측 가능한 소득을 제공하도록 설계된 연금 상품 등은 비용이 많이 듭니다. 수명이 길어지면서 재정 계획을 세우기도 더 어려워졌습니다. 게다가 장기 요양과 같은 항목에 드는 비용은 천문학적이어서, 이를 감당할 만큼 충분한 자금을 마련할 방법이 없을 수도 있습니다.

"학자금 대출은 받을 수 있지만, 은퇴 자금을 위한 대출은 받을 수 없습니다."라고 임원 코치이자 금융 이해력 교육가인 수잔 노먼(Suzanne Norman)은 말합니다.

탄탄한 노후 자금과 계획을 갖추고 있더라도, 아무리 치밀하게 세운 계획이라도 예상치 못한 변수는 생기기 마련입니다. 65세가 되었다고 해서 갑작스러운 지붕 수리 같은 문제가 사라지는 것은 아니니까요.

노스캐롤라이나에 사는 35세 앨리슨과 그녀의 남편은 최근 시아버지가 살던 집이 압류 위기에 처했다는 사실을 알게 되었습니다. 그들은 시아버지가 단순히 집을 매물로 내놓은 것이라고만 생각했지, 재정적인 어려움을 겪고 있다는 사실은 전혀 몰랐습니다. 처음에는 당황한 나머지 남편이 아버지의 빚을 갚아드리기 위해 자신의 은퇴 저축 계좌(401(k))에서 돈을 꺼내 쓸까 고민하기도 했습니다. 하지만 결국 그들은 해당 주택을 담당하는 부동산 중개인(친척 관계임)과 연락을 취했고, 집이 더 빨리 팔리도록 5,000달러를 들여 도색과 홈 스테이징(매매를 위해 집을 보기 좋게 꾸미는 작업)을 진행했습니다. 또한 향후 거취를 결정할 때까지 시아버지가 임대로 머무실 수 있도록 자신들이 사는 곳과 가까운 집을 구해드렸습니다.

익명을 조건으로 인터뷰에 응한 앨리슨은 "결국에는 매듭지어야 할 일들이 많이 남아 있다"고 말합니다.

보스턴 칼리지의 최근 연구는 은퇴 후 발생하는 예상치 못한 지출(건강 문제, 이혼, 자동차 고장 등)을 분석했습니다. 연구에 따르면 이러한 예상치 못한 비용은 은퇴자 연간 소득의 최대 10%를 차지하며, 이를 감당할 수 있는 현금을 보유한 은퇴자는 전체의 60%에 불과한 것으로 나타났습니다.

이 연구의 공동 저자이자 보스턴 칼리지 은퇴연구센터(Center for Retirement Research)에서 저축 및 가계 재정 부문 부소장을 맡고 있는 앤지 천(Angie Chen)은 "상당히 큰 금액"이라고 말합니다.

이러한 예기치 못한 충격이 닥치면, 어떤 이들은 가족, 특히 성인 자녀에게 도움을 구합니다. 첸(Chen)에 따르면, 부모를 도울 수 있는 자녀들은 대개 경제적으로 여유가 있는 경우에만 나서기 때문에 자신의 은퇴 자금 안정성을 크게 해치지는 않는다고 합니다. 하지만 예외도 있습니다. 흑인 및 히스패닉 가정은 나이 든 부모를 돕느라 은퇴 준비가 뒤처질 가능성이 더 높은데, 이는 주로 이들이 더 이른 시기부터 재정적 지원을 시작하여 장기간의 투자 복리 효과를 누릴 기회를 놓치기 때문입니다.

첸은 "결국 이들은 은퇴 자산과 총자산 모두 더 적은 상태로 남게 됩니다"라고 말합니다.

노년기에는 사기를 포함해 다양한 형태와 규모의 갑작스러운 지출이 발생할 수 있습니다. 62세 로라(Laura)의 82세 시어머니가 바로 그런 일을 겪었습니다. 일리노이에 거주하며 가족에게 누가 될까 봐 성(姓)을 밝히지 말아 달라고 요청한 로라는, 시어머니가 지난 5년 동안 페이스북에서 알게 된 사람들에게 보낼 기프트 카드를 구입하는 방식으로 사기꾼들에게 수만 달러, 어쩌면 수십만 달러를 건넸을 것으로 추정합니다. 가족들이 이를 막으려 애썼지만, 시어머니는 뜻을 굽히지 않았습니다.

로라는 "사기꾼들은 주로 홀로된 노인이나 외로운 사람들을 노리기 때문에 어머니가 표적이 될 수 있다고 수없이 말씀드렸지만, 어머니는 귀담아듣지 않으셨어요"라고 말합니다.

'평생을 일하며 한 푼이라도 더 은퇴 자금으로 모으려 애썼는데, 이렇게 허무하게 날아가 버리다니.'

결국 시어머니는 공과금 등을 내지 않게 되었고, 집은 압류당했습니다. 작년에 로라와 남편은 급히 시어머니를 월 3,000달러 비용의 노인 요양 시설로 모셔야 했습니다. 사회보장연금과 은퇴 저축으로 비용을 스스로 감당할 수는 있지만, 로라 부부 또한 이사 비용이나 미납 공과금 처리 등 이 일을 수습하는 과정에서 5만 달러를 지출해야 했습니다.

이 일은 올여름 은퇴를 앞둔 로라가 자신의 은퇴 생활을 되돌아보는 계기가 되었습니다. 그녀는 자신의 심경에 대해 "평생을 일하며 한 푼이라도 더 은퇴 자금으로 모으려 애썼는데, 이렇게 허무하게 날아가 버리다니요"라고 말합니다. 시어머니와 관련된 문제는 이제 원만하게 정리되었고, 인터넷 접속이 불가능한 '지터버그(Jitterbug)' 휴대전화를 마련해 드렸습니다.

부모의 재정 계획이 부족할 때 성인 자녀가 치러야 하는 비용은 공평하게 분담되지 않습니다. 여성은 종종 부양의 주된 책임을 떠안게 되며, 이로 인해 수십만 달러에 달하는 임금 손실과 은퇴 자금 저축 기회 상실이라는 대가를 치릅니다. 퓨 리서치(Pew Research)의 조사에 따르면 미국 성인 10명 중 1명이 65세 이상 부모를 돌보는 간병인 역할을 하고 있으며, 특히 저소득층이 이러한 부담을 불균형적으로 짊어지는 것으로 나타났습니다. 이는 정서적, 현실적(물류적), 그리고 재정적인 부담을 수반합니다.

가족 간병인을 지원하는 비영리 단체인 '전국 간병인 연합(National Alliance for Caregiving)'의 제이슨 레센데즈(Jason Resendez) 대표는 "가족 간병인의 약 절반이 간병으로 인해 적어도 한 가지 이상의 부정적인 재정적 영향을 경험했다고 답했으며, 이는 은퇴 계획에 매우 심각한 타격을 줍니다"라고 말합니다. 그는 가족 간병인들이 매년 약 7,000달러를 사비로 지출한다고 덧붙입니다.

노년층이 은퇴함에 따라 점점 더 많은 가족이 불확실한 경제적 미래를 마주하고 있으며, 개인 금융 전문가들은 소통이 핵심이라고 강조합니다. AARP의 존(John)은 예산에 대해 논의하는 것이 "불쾌한 일"일 수 있지만 반드시 필요한 과정이라고 말합니다.

그는 "이제 이런 상황을 직시하며 '내 소득을 더 효과적으로, 그리고 솔직히 말해 더 즐겁게 활용하려면 어떤 조치를 취할 수 있을까?'라고 고민해 볼 수 있습니다"라고 말합니다.

부모와의 대화는 까다로울 수 있습니다. 평생 주도적으로 살아오신 부모님 입장에서는 자녀가 자신을 가르치려 들거나 잔소리를 한다고 느낄 수 있기 때문입니다. 하지만 가족이 재정 상황을 더 많이 알수록 모두가 더 잘 대비하고 다양한 선택지를 모색할 수 있습니다.

노먼(Norman)은 "자신의 삶을 유지하는 데 드는 비용을 모른다면, 삶이 통제 불능 상태에 빠질 가능성이 매우 높습니다"라고 말합니다.

플로리다에 거주하는 47세 마르셀로 카데날(Marcelo Cardenal)과 그의 가족은 89세 장모를 위해 최선의 방법은 현재 보유한 10만 달러의 자산을 소진하여 저소득층 의료 지원 프로그램인 '메디케이드(Medicaid)' 수급 자격을 갖추게 하는 것이라고 결정했습니다. 자산을 모두 소진하는 데는 최대 3년이 걸릴 수 있지만, 치매로 인해 건강이 악화되고 있는 상황을 고려할 때 그는 그보다 더 빨리 진행될 것으로 예상합니다. 그는 "어떻게든 장모님은 지금까지 오직 사회보장연금(Social Security)만으로 생활하며 버텨오셨습니다"라고 말합니다. 그는 아내와 함께 "최소한의" 재정적 지원을 해왔지만, 자신들의 저축을 헐어 향후 재정적 어려움을 자초하기보다는 그녀가 사회 안전망의 혜택을 받도록 하는 것이 올바른 선택이라고 생각한다고 말합니다. 그는 이러한 방식 덕분에 "무엇을 해야 할지 고민할 시간을 벌 수 있었고, 성급하게 결정을 내릴 필요가 없어졌다"고 덧붙입니다.

가족마다 재정 계획을 세우는 방식은 다를 수 있습니다. 사회보장연금 수령 시기를 늦추거나, 더 작은 집으로 이사하거나, 투자 자산을 매각하거나, 혹은 장기 요양 문제와 관련해 어려운 결정을 내릴 수도 있습니다. 하지만 과거로 돌아가 수십 년 전부터 미리 노후 자금을 마련해 두는 것만은 불가능합니다. 이는 곧 은퇴 자금 부족 문제가 한 세대에 그치지 않고, 다음 세대의 재정적 미래까지 좌우하게 될 것임을 의미합니다.