현금을 어디에 보관해야 할까요?
저와 제 아내는 약 5만 달러(약 8개월치 생활비)의 비상 자금을 보유하고 있습니다. 고용 시장이 불안정한 상황을 고려할 때, 이 정도의 현금을 보유하는 것이 마음이 놓입니다.
물론, 저축한 돈을 최대한 활용하는 것이 중요하므로, 연 4% 정도의 수익률을 얻을 수 있는 몇 가지 방법을 공유하고자 합니다.
다음 방법들은 비상 자금이나 특정 저축 목표(예: 주택 계약금)를 위한 자금에만 사용하는 것이 좋습니다.
목표, 세금 상황, 원하는 수익률에 따라 다음과 같은 옵션을 고려해 볼 수 있습니다.
고금리 저축 계좌(HYSA)
저축 계좌는 비상 자금이나 저축액을 보관하기에 괜찮은 선택입니다. 저축 계좌는 FDIC 보험에 따라 최대 25만 달러까지 보장되므로(일부 은행은 더 많은 금액을 보장하기도 합니다), 일반적으로 자금이 안전하게 보호됩니다.
저축 계좌를 선택할 때는 일반적으로 다음 사항을 고려해야 합니다.
1.수익률
2.인출 한도(한도가 없는 것이 좋습니다)
3.최소 잔액(수익률을 유지하기 위해 최소 잔액이 0달러인 것이 이상적입니다)
4.금융 기관의 규모(규모가 클수록 일반적으로 위험이 적습니다)
5.수수료(수수료가 없는 상품을 찾으세요)
6.수익률을 얻기 위해 필요한 조건(예: 자동 이체)
현재 4% 이상의 이자를 제공하는 은행 중 일부는 이름이 잘 알려지지 않은 은행들입니다. 어떤 은행들은 대형 은행의 자회사이지만, 오프라인 지점은 없습니다.
다음은 여러분이 들어봤을 법한 은행들과 그들의 금리입니다.
바클레이즈 (4%)
CIBC (3.77%)
US 뱅크 (3.75%)
CIT 뱅크 (3.75%)
E-Trade (3.75%)
고금리 저축 계좌(HYSA)를 개설하고 싶다면, 위에서 언급한 기준을 바탕으로 이러한 은행들을 충분히 조사해 보세요. 저는 예전에 CIT 뱅크를 이용했지만, 사용자 인터페이스가 불편하고 로그인 문제가 있어서 다른 은행으로 바꿨습니다.
고금리 저축 계좌의 가장 큰 장점은 FDIC 예금자 보호 제도입니다. 이는 이후에 설명할 다른 투자 옵션에는 적용되지 않을 수 있습니다.
머니마켓펀드 (Money Market Fund)
뱅가드(Vanguard)나 피델리티(Fidelity)와 같은 대형 증권사들은 머니마켓펀드(MMF)를 제공합니다.
머니마켓펀드는 주당 가격을 1달러로 안정적으로 유지하려는 목표를 가진 뮤추얼 펀드입니다. 이 펀드들은 현금, 미국 국채 및/또는 환매조건부채권(repo)에 자산을 투자합니다.
예를 들어, 뱅가드에는 두 가지 주요 머니마켓펀드가 있습니다.
VMFXX (뱅가드 연방 머니마켓펀드)는 3.89%의 수익률을 제공합니다.
현재로서는 VUSXX가 더 나은 선택일 가능성이 높습니다. 수익률은 동일하지만, VUSXX는 미국 국채(T-bills)를 보유하고 있어 소득의 상당 부분이 주 및 지방세 면제 대상이기 때문입니다.
이 두 펀드는 FDIC 보험 대상이 아니라는 점을 유의하세요. SIPC 보험에 가입되어 있으므로 Vanguard나 Fidelity에 문제가 발생하더라도 투자금은 보호받을 수 있습니다.
하지만 주가가 1달러 아래로 떨어질 가능성도 있습니다. 2008년과 2020년에는 연준이 유동성 공급을 통해 이러한 사태를 막았습니다.
이 펀드에서 자금을 인출하는 데는 약 2영업일(T+2일)이 소요됩니다. 두 펀드 모두 1,000억 달러 이상의 자산을 운용하고 있습니다.
저는 개인적으로 저축을 위해 VUSXX를 이용하고 있습니다. 하지만 소득세율이 37%인 경우, 지방채 머니마켓 펀드도 고려해 볼 만합니다. 지방채 머니마켓 펀드는 연방세가 면제되고 일부 주에서는 주세도 면제되기 때문에 고소득층 투자자에게는 세후 수익률이 더 높을 수 있습니다.
현재로서는 VUSXX가 더 나은 선택일 가능성이 높습니다. 수익률은 동일하지만, VUSXX는 미국 국채(T-bills)를 보유하고 있어 소득의 상당 부분이 주 및 지방세 면제 대상이기 때문입니다.
이 두 펀드는 FDIC 보험 대상이 아니라는 점을 유의하세요. SIPC 보험에 가입되어 있으므로 Vanguard나 Fidelity에 문제가 발생하더라도 투자금은 보호받을 수 있습니다.
T-Bills (재무부 단기증권)
재무부 단기증권(T-bill)은 미국 재무부에서 발행하고 보증하는 단기 채무 상품입니다.
재무부 단기증권은 4주, 8주, 13주, 17주, 26주, 52주 만기로 발행됩니다.재무부 단기증권은 은행, 증권사(예: 피델리티)를 통해 구매하거나, 재무부 웹사이트인 Treasury Direct를 통해 직접 구매할 수 있습니다 (하지만 이 웹사이트는 사용하기가 매우 불편합니다!).
Current yields:
- 4 weeks ~ 3.74%
- 8 weeks ~3.69%
- 13 weeks ~ 3.81%
- 17 weeks ~ 3.71%
- 26 weeks ~ 3.75%
- 52 weeks ~ 3.60%
미국 국채(T-bills)는 주 및 지방세가 면제됩니다. 국채는 재무부에서 보증하기 때문에 예금 계좌만큼 안전합니다. 유일한 단점은 만기까지 자금이 묶인다는 점인데, 2차 시장에서 조기 매도할 수는 있습니다.
재무부 웹사이트(Treasury Direct)나 다른 증권사를 통해 국채를 직접 구매하고 싶지 않다면, 국채만 보유하는 ETF(예: VBIL, 수익률 3.86%)를 이용할 수도 있습니다. 하지만 ETF는 운용 수수료가 발생하기 때문에 일반적으로 직접 투자하는 것보다 수익률이 낮습니다.
개인적으로는 머니마켓펀드(MMF)나 고금리 저축 계좌(HYSA)를 추천합니다. 이해하기 쉽고 편리하게 이용할 수 있지만, 어떤 상품이 자신에게 가장 적합한지는 직접 판단해야 합니다.
0.01% 이자를 주는 은행은 절대 이용하지 마세요!
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