어리석게 집착 (리처드 퀸 | Jul 7, 2023)

"고정 수입으로 생활하는 미국인이 몇 명이나 될까요?"라는 질문을 구글에 검색해 보세요. 답을 찾을 수 없을 것입니다. 하지만 우리 모두는 "고정 수입"이 우리 노인들의 곤경을 설명하는 데 끝없이 사용된다는 것을 알고 있습니다.

예를 들어, 전미 고령화 협의회에서 다음과 같이 설명합니다: "고정 수입으로 생활한다는 것은 일반적으로 더 이상 일하지 않고 정기적인 급여를 받지 않는 노년층에게 적용됩니다. 대신 사회 보장, 연금 및/또는 은퇴 저축과 같은 출처에서 나오는 고정 지급금에 대부분 또는 전적으로 의존합니다."

고정 지급금? 이 말이 너무 자주 나와서 사실로 받아들이게 되었지만 사실이 아닙니다. 거의 모든 시니어의 소득 중 적어도 일부는 인플레이션과 함께 증가하도록 보장됩니다. 은퇴 소득에서 소셜 연금이 차지하는 비중이 클수록 인플레이션에 대한 보호가 더 커지지만, 이런 상황에 처한 사람들은 상대적으로 소득이 적을 가능성이 높다는 것도 사실입니다.

저는 소셜 시큐리티를 시작한 이래로 제 혜택이 33% 증가하여 소비자 물가 상승으로 인한 피해를 상쇄하는 데 도움이 되었습니다. 물론, 사회 보장 혜택은 CPI-U로 알려진 인플레이션 지표가 아닌 CPI-W로 알려진 소비자 물가지수에 따라 상승하며, 연간 혜택 증가율이 일반적인 은퇴자의 생활비보다 뒤쳐질 위험이 있습니다. 그럼에도 불구하고 사회보장 연금 수급자들은 연간 인상률이 보장되지 않는 많은 근로 미국인보다 더 나은 삶을 살고 있습니다. 의회조차도 2008년 이후 급여를 인상하지 않았습니다.

2000년 은퇴자의 평균 사회보장 연금은 월 816달러였습니다. 그 이후로 매년 생활비 조정(COLA) 덕분에 사회 보장 혜택은 64% 상승했습니다. 즉, 2000년에 816달러를 받던 사람들이 2022년에는 1,338달러를 받게 될 것입니다.

연금을 받는 사람들은 어떻게 될까요? 수백만 명의 주 및 연방 정부 근로자는 물론 일부 노조 연금 기금과 일부 개인 고용주 연금 수혜자들도 매년 COLA를 받고 있습니다. 하지만 안타깝게도 제 연금에는 COLA가 없으므로 사실상 고정 수입입니다.

대다수의 사람들은 연금이 없고 대신 스스로 은퇴 자금을 마련합니다. 그러나 그 외에도 사회 보장 연금(기여한 것으로 가정)이 있는데, 이는 일반적인 시니어의 은퇴 소득의 약 40%를 제공합니다. 4% 규칙 또는 이와 유사한 포트폴리오 인출 전략을 따르는 은퇴자의 경우, 연간 인플레이션 조정도 전략의 일부입니다.

아니요, 은퇴한 미국인들은 고정 수입으로 생활하지 않습니다. 하지만 COLA 인상이 항상 적절한가요? 아마도 아닐 수도 있으므로 재정적 완충 장치를 마련하는 것이 도움이 됩니다.

은퇴 소득의 주 수입원이 무엇이든, 필요할 때 더 많은 수입을 창출하고 필요할 때까지 그 수입을 재투자할 수 있는 것이 좋습니다. 저에게는 고수익 예금 계좌, 채권 이자, 배당금 지급 주식이 그 예입니다.

제 제안은 이렇습니다: 은퇴를 위한 저축의 일부를 이러한 투자로 전환한 다음 가능한 한 오랫동안 모든 수입을 재투자하세요. 선물, 세금 환급, 초과 근무 수당, 연말 보너스 등 돈이 생기면 이 투자에 추가하세요. 이 돈을 핵심 은퇴 자금으로 생각하지 마세요. 대신 미래의 인플레이션에 대비하기 위한 완충 자금으로 생각하세요.

이 전략을 통해 얻을 수 있는 최종 수입은 적을 수도 있고 매달 수천 달러가 될 수도 있습니다. 하지만 최근 몇 년간 소셜 연금 COLA가 한 달에 35달러 정도 인상된 것을 감안하면, 월 소득에 100달러만 더 추가해도 많은 노인들에게 큰 도움이 될 것입니다. 제가 50년 이상 모아온 주식 중 100년 이상 배당금을 지급한 주식은 현재 매달 90달러에 해당하는 배당금을 받고 있습니다.

아내와 저는 몇 년 더 일하면서 소셜 연금 만기 은퇴 연령에 수령한 소셜 연금 혜택을 지방채 펀드에 투자했습니다. 10년 이상 재투자한 결과, 현재 이 펀드는 매달 수백 달러의 비과세 소득을 창출하고 있으며, 필요한 경우 이를 사용할 수 있습니다.

Richard Quinn blogs at QuinnsCommentary.net. Before retiring in 2010, Dick was a compensation and benefits executive