My Savings Journey

 

나의 저축 여정

E. 스미스 스몰우드 | Jul 19, 2023

제 이야기에는 주식 선택의 놀라운 이야기나 연봉 인상의 영광스러운 길 같은 특별한 것은 없습니다. 대신, 제 생활 수준보다 훨씬 적게 살면서 더 나은 내일을 위해 꾸준히 돈을 모아야 한다는 도전이 있었을 뿐입니다.

자라면서 집안에 큰 재정 문제가 있었던 기억은 없습니다. 물론 부모님이 견뎌내신 모든 어려움으로부터 저를 보호해 주셨을 것입니다. 네 자녀 모두 대학에 진학할 수 있도록 희생하셨고, 우리가 사회에 진출할 때 학자금 대출에 시달리지 않도록 보장해 주셨죠. 네 자녀 중 한 명은 은행, 한 명은 의료, 한 명은 교육 등 각기 다른 길을 걸었고, 저는 뒤에서 뒷바라지하면서 주로 생산 기획자로 제조업에서 경력을 쌓았습니다.

저는 '대학 등록금'을 위한 통장 저축 계좌를 가지고 있었고, 고등학교에서 일을 시작했을 때 그 통장에 돈이 입금되었습니다. 저의 주된 재정적 기억은 어머니에게서 나왔습니다. 어머니는 수입보다 지출을 줄여야 저축할 수 있다고 말씀하셨죠. 또한 어머니는 제너럴 모터스 주식 645주를 상속받으셨죠. 그래서 GM을 팔로우하기 시작했습니다. 매일 신문에서 종가를 찾아보고 그래프를 그려서 주가가 어떤 방향으로 움직일지 예측해 보았습니다.

어느 날 갑자기 주가가 폭락했을 때의 공포를 상상해 보세요. 어머니께 이 사실을 말씀드렸더니 주식이 2 대 1로 분할되었다고 말씀하셨습니다. 어머니가 이제 1,290주를 가지고 있다는 사실을 확인했을 때, 어머니는 제가 어떻게든 어머니가 소유한 주식 수를 알아냈다는 사실에 놀라워하셨죠. 그래프로(graphs )는 향후 주가 방향을 예측할 수 없었기 때문에 몇 달 후 주가 차트 작성을 중단했습니다. 하지만 몇 년 후 회사가 파산 보호를 신청할 때까지 GM 주식을 계속 팔로우했습니다.

아버지는 제가 고등학교에 다닐 때쯤 여러 회사의 주식을 사셨다는 것을 알고 있었습니다. 특히 아버지는 초기에 홈디포 주식을 매입한 후 한 번도 팔지 않으셨죠. 그 주식은 결국 네 명의 자녀에게 나누어졌습니다. 아버지가 돌아가실 당시 저희는 모두 50대에 접어들었기 때문에 큰 유산이긴 했지만 인생을 바꿀 만큼 큰 금액은 아니었습니다.

제가 10살 때부터 부모님은 항상 저를 위해 종신보험에 가입해 두셨어요. 제가 대학을 졸업하기 전에 보험 설계사를 만나 생명, 건강 및 장애 보험에 대해 설명해 달라고 하셨습니다. 그 만남은 제 재정적 미래에 큰 영향을 미쳤습니다.

그는 다양한 종류의 보험에 대해 설명해 주셨을 뿐만 아니라 개인 금융에 대해 처음으로 소개해 주셨습니다. 학교에서 들었던 금융 및 투자 수업은 훨씬 더 많은 내용을 다루었습니다. 하지만 그 수업은 설계사가 말한 내용을 제대로 이해하는 데 필요한 배경 지식을 제공한 것 같습니다.

그는 72 법칙을 소개하며 30세까지 3만 달러를 저축해 가치 상승 자산에 투자할 수 있는 돈을 마련하라고 도전했습니다. 제가 달성하지 못한 벤치마크였습니다. 그럼에도 불구하고 그 보험 설계사는 제가 평생 잊지 못할 교훈을 가르쳐 주었고, 저는 남은 커리어 동안 그 교훈을 성실히 따랐습니다: 돈을 저축하고 수입보다 적은 금액으로 생활하는 것이 필수적이라는 것이었습니다.

**72의 법칙이란 자산이 두배로 불어나는 데 시간이 얼마나 걸리는가를 계산하는 일종의 공식이다. 72를 이자율로 나누면 원금이 두배가 되는 데 걸리는 기간이 나온다. 예를 들어 1000만 원으로 2000만 원을 만들려고 한다면, 정기예금 연 4%로 72/4=18년이 걸린다는 것이다**

제 첫 직장은 삼촌과 함께 카펫을 만드는 섬유 산업이었습니다. 당시에는 401(k)는 생각도 못 했던 2인 회사였습니다. 그런데 삼촌이 지역 은행에서 IRA에 대해 배울 수 있는 세미나가 열린다고 알려주었습니다. 그곳에서 브로셔를 집어 들고 3만 달러 도전을 위한 좋은 시작이 될 것이라고 생각했던 기억이 납니다.

펀드를 선택할 시기가 되었을 때, 저는 American Capital Pace 또는 Fidelity Magellan Fund로 범위를 좁혔습니다. 당시에는 모든 펀드에 보통 5.75%의 판매 보수가 있는 것 같았습니다. 결국 아메리칸 캐피탈 페이스를 선택했습니다. 첫해에 저는 IRA 한도인 2,000달러를 불입하고 다음 해 한도인 2,000달러에 도달할 때까지 매달 수표를 보내기로 결심했습니다.

안타깝게도 우리 회사의 주요 고객이 인수되었고 새로운 경영진은 다른 카펫 공급원을 선택했습니다. 삼촌과 저는 새로운 고객을 확보할 때까지 급여를 50% 삭감했습니다. 하지만 동시에 다른 기회를 찾기 시작했습니다.

운 좋게도 그 지역에서 카펫과는 전혀 관련이 없는 새로운 회사를 찾았습니다. CRT 컴퓨터 모니터와 텔레비전 세트를 보관하는 플라스틱 케이스를 만드는 일본의 사출 성형 회사였습니다. 저는 생산 기획자로 채용되어 일본인 고문 엔도 상에게 교육을 받았습니다. 일본인 직원들은 관리자나 감독자라는 직함을 요구하지 않고 조언자라는 직함만 요구했습니다. 제 경력에서 가장 형성적인 부분이었습니다.

몇 년 후 엔도 씨가 아일랜드의 공장으로 순환 근무를 하게 되었을 때 저는 엔도 씨에게 감사 편지를 썼습니다. 저는 엔도 상이 '엄격한 업무 처리자'라고 언급했는데, 엔도 상은 제가 의도한 칭찬으로 받아들였습니다. 엔도 상은 저에게 동료들보다 훨씬 더 높은 기준을 적용했지만, 모든 세부 사항을 확인하고, 모든 세부 사항을 재확인하고, 모든 세부 사항에 대한 후속 조치를 취하고, 최고 수준 이하의 결과는 절대 받아들이지 않도록 가르쳤습니다.

새 직장과 더 나은 급여로 저는 다시 연간 IRA 투자에 필요한 돈을 긁어 모을 수 있었습니다. 회사에서 401(k)를 제공하지 않았기 때문에 저는 연간 2,000달러를 불입하는 데 집중한 다음 IRA에 투자했습니다.

몇 년 후 American Capital Pace의 성과가 뒤처지는 것을 보고 다른 회사의 인덱스 펀드로 IRA를 옮겼습니다. 동시에 뮤추얼 펀드에 대해 찾을 수 있는 모든 자료를 읽었습니다. 5.75%의 판매 수수료를 지불하는 대신 무부하 펀드에 가입하는 것이 더 유리한 방법을 포함해 더 많은 것을 배우고 있었습니다.

이 교육을 받는 동안 피델리티 마젤란이 환상적인 펀드이며 제가 잘못된 선택을 한 것일 수도 있다는 사실도 알게 되었습니다. 책을 읽다가 비슷한 목표를 가진 또 다른 피델리티 펀드인 피델리티 콘트라펀드를 발견했습니다. 이 펀드는 무부하 펀드였습니다. 저는 1994년에 새로운 IRA 자금을 콘트라펀드에 넣기로 결정하고 1997년까지 계속했습니다.

1998년에 로스 IRA를 이용할 수 있게 되었고, 저는 새로운 로스 계좌에 콘트라펀드를 가입했습니다. 2000년대 초에 정부가 연간 IRA 한도를 올리기 시작했고, 저는 합법적으로 불입금을 늘렸습니다. 저의 저축 규율은 계속 개선되었습니다. 더 이상 연간 한도에 도달하는 데 4월 15일까지 걸리지 않았습니다. 저는 점점 더 일찍 최대 금액을 불입하고 있었습니다.

결국 올해 12월에는 내년도 연간 IRA 저축액을 준비할 수 있었습니다. 주식 시장이 어떻게 되든 1월 첫째 주에 수표를 우편으로 보냈습니다. 이 관행은 제 경력의 나머지 기간 동안 계속되었습니다.

그 사이 일본 고용주는 마침내 401(k)를 설정했습니다. 매달 열리는 전 직원 회의를 위해 카페테리아로 불려가 401(k)에 대한 설명과 함께 모든 증빙 정보 및 작성해야 하는 양식을 받았습니다. 회의가 끝난 후 시간제 근로자는 생산 라인으로 돌아갔고, 급여를 받는 근로자는 이미 카페테리아에 있었기 때문에 점심을 먹었습니다.

저만 빼고요. 저는 양식을 오픈 플랜 사무실로 가져가서 모든 정보를 검토하고 작성해야 할 내용을 파악한 다음 사무실 타자기로 양식을 가져가서 타이핑을 했습니다. 당시에는 회사에서 401(k)의 적립금 이연율을 제한하는 것이 일반적이었고, 저희는 최대 15%까지만 적립할 수 있었습니다. 저는 급여의 15%를 불입하고 그 돈은 인덱스 펀드에 투자하기로 가입했습니다.

작성한 양식을 인사부 데스크에 놓고 평소처럼 브라운백 점심을 먹으러 카페테리아로 향했습니다. 회사 회계 담당자는 점심 식사를 마친 후 401(k) 서류를 작성하기 위해 책상으로 향했습니다. 그는 작성한 서류를 인사팀에 전달하면서 자신이 401(k)에 가장 먼저 가입한 사람이라고 말했습니다. 아니었습니다. 인사부 직원이 점심 식사를 마치고 돌아왔을 때 이미 제가 작성한 서류가 책상 위에 놓여 있었습니다.

그때부터 이후 이직한 직장을 포함해 저는 회사에서 연기할 수 있는 한도 내에서 401(k)를 최대로 불입했습니다. 그리고 로스 IRA에도 계속 불입했습니다. 2012년, 영광스러운 해가 되어서야 회사에서 연기율을 높여 급여의 최대 50%까지 저축할 수 있게 되었습니다.

그 시점부터 은퇴할 때까지 저는 연간 최대 401(k) 적립금 한도를 채울 수 있었습니다. 50세가 되자 401(k)와 IRA에 따라잡은 금액을 모두 추가했습니다. 이렇게 해도 제 삶을 살거나 여행을 가거나 재미있는 일을 하는 데 전혀 지장이 없었습니다. 검소한 생활 방식 때문에 무언가를 놓치고 있다고 느낀 적은 한 번도 없었습니다.

저의 가장 큰 축복은 가장 멋진 여성과 결혼한 것입니다. 저와 마찬가지로 그녀도 자신의 능력 이하로 살고 있습니다. 그녀는 저축은 잘하지만 투자는 잘하지 않는 가정에서 자랐습니다. 돈을 항상 안전하게 보관하길 원했기 때문에 은행 정기예금이 유일한 투자였습니다.

제가 회사 401(k)에 가입한 지 2년 후, 그녀는 5년 동안 투자한 자신의 401(k) 잔액과 2년 만에 투자한 제 401(k)를 비교하고 있었습니다. 그녀는 제 계좌 잔액이 자신의 계좌보다 많다는 사실에 깜짝 놀랐습니다. 약간의 부드러운 안내를 통해 그녀도 곧 거치 기간을 늘리고 주식 인덱스 펀드에 투자하기 시작했습니다.

비록 여섯 자릿수 소득에 근접하지는 못했지만, 저는 잘 해왔다고 생각합니다. 저는 2021년 연말에 은퇴했습니다. 아내는 계속 일하고 있어서 가족은 건강 보험에 가입할 수 있습니다. 제 투자가 충분히 늘어났기 때문에 다른 많은 동년배들처럼 세금, 필수 최소 분배금, 로스 전환에 대해 걱정하고 있습니다.

새로운 걱정거리가 하나 있습니다: 아내와 제가 세상을 떠난 후, 현재 14살인 아들이 10년 이내에 은퇴 계좌에서 모든 돈을 인출해야 하므로 모든 돈을 날려버릴 수 있는 기회를 갖게 될 것입니다.

아들이 돈에 대한 여정을 시작하기 전에 강을 건너야 한다면 참고하고 배울 수 있는 무언가가 있기를 바라며 다양한 개인 금융 관련 기사를 저장하고 있습니다. 그 글들과 함께 이 에세이도 포함시킬 계획입니다. 아마도 그는 제가 쓴 글 중 일부를 읽고 마음에 새길 것입니다. 제가 그랬던 것처럼 그도 자신의 돈 여정을 열정적으로 받아들여 더 큰 성공을 거두길 바랍니다.

E. Smith Smallwood retired in 2021 after spending 26 years as a production planner supplying the automotive and heavy-duty truck industries. Along with his wife and son, he lives near Charleston, South Carolina, where he spends his time volunteering as an assistant scout master for a Boy Scouts troop and as a high school band booster. He also enjoys reading about U.S. history and personal finance.